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2017-09-25

对于信贷员而言,良好的人际关系相当重要,如果客户喜欢你,他们就会配合你,满足你,身边有朋友想贷款也会介绍给你。

那么,怎样才能培养良好的人际关系,做一名讨客户喜欢的信贷员呢?圈哥为大家总结了6个小技巧!

一、 叫出客户的名字

对于很多人来说,记住一个人的容貌并不难,可是要记住一个人的名字就不那么容易了信贷员在和客户谈话的过程中,如果始终能很快、很自然地叫出客户的名字,他们会觉得自己受到了尊重,从而大大缓解对你的排斥心理。

二、 微笑服务至关重要

在信贷行业中,微笑服务是至关重要的。世界上最伟大的推销员乔.吉拉德曾说:“当你笑时,整个世界都在笑,一脸苦瓜相的人,没有人会理你”,可见,微笑的作用有多么巨大。

我们信贷员要将微笑练到炉火纯青的地步,即使遇到暴跳如雷的客户,我们脸上也要自然而然地流露出笑容,将自己的好心情传染给他们,化解他们心中的不良情绪。要知道,微笑这温柔的一招,也是可以创造出奇迹的!

三、 了解客户的爱好

正所谓:“话不投机半句多”,如果不是志趣相投,和谁聊天,都可能聊不起来,只有共同的爱好、兴趣才能让人走到一起。

要想知道客户的喜好,除了可以通过正面了解(也就是直接询问客户),还可以通过侧面了解(间接观察客户),借助各种网络社交工具,例如客户的微信、微博、QQ等,了解客户的生活状态以及兴趣爱好,以便于在聊天时可以找到客户感兴趣的话题,快速拉近与客户的距离。

四、 保护客户的隐私

客户办理贷款时,会向信贷员提交各种资料,这些资料中,可能就会包含客户的一些个人隐私。作为一名专业的信贷员,我们一定要体现出我们的职业操守,不能随意泄露客户的隐私。

客户愿意让你了解到他的隐私,说明他对你是足够信任的,而你如果辜负了客户的信任,将他的秘密公开,就很容易导致客户和你翻脸,这时,你再花多大的力气去弥补,恐怕也无济于事了。

五、 赞美客户要真诚

著名人际关系学大师卡耐基在《人性的优点》一书中说过:“没有人会不喜欢受到别人的赞美,即使是一句简单的赞美之词,也可使人振奋和鼓舞。” 信贷员想要和客户搞好关系,一定要懂得适时地赞美客户。但需要注意的一点是,赞美客户时一定要充满真诚,毕竟,大多数人都不喜欢生搬硬套的拍马屁,也不喜欢接受他人撒谎般的夸奖。

六、 批评客户要得体

大部分客户对于贷款的知识都知之甚少,在办理贷款的过程中,他们难免会出现一些差错。这时候,我们信贷员应该敢于批评客户,指出他们的错误,并耐心地帮他们纠正,避免客户走更多的弯路。

但是,我们批评客户的方式很重要。如果你批评的方式不恰当,伤害了客户的自尊心,他们很有可能会恼羞成怒,取消与我们的合作关系。所以,批评客户时,我们要对事不对人,并时刻注意自己的说辞,以提建议的口吻指出客户的错误会让他们更乐意接受。

其实,处理人际关系也是一门技术活,作为信贷员,我们只要多花一点心思去研究客户的心理,掌握一些处理人际关系的技巧,一定可以收获实质性的回报,在信贷工作中取得优秀的成绩!

分析师:樊颖

2017-09-24

有句话说:销售不跟踪到头一场空。这对于信贷员来说亦是如此,跟进客户对于每个信贷员来说都再熟悉不过了,不过如何做到有效的跟进却是值得我们好好琢磨琢磨的一件事。

在我们前期与客户沟通后,80%的潜在客户都是靠后期的跟进来实现转化的,如果你能把握住客户的节奏,进行有效的跟进,那么你的业绩有望突破你设定的目标,但如果你对客户放之任之,那么即使是到手的鸭子也有可能会飞走!

对于信贷员来说,怎么做才是有效的跟进客户呢?你需要从下面这5点开始,提高跟进的效率!

一、 做好客户跟进的准备工作

将军不打无把握之战,信贷员不做无准备的跟进,任何没有准备的工作都是白费功夫!如果想要在跟进中抓住客户的核心需求,了解客户关心的话题,明确客户存在的异议,那就要提前收集资料、明确跟进目标,想好万全之策!具体的准备工作,你可以从下面这4点入手!

1. 回顾客户信息

准备时请先回顾一下客户的信息,包括客户的个人基本信息(姓名、昵称、职称、年龄、公司名称、地址、客户的外貌等)、你在第一次跟客户沟通或见面时谈及的话题、客户的兴趣爱好、教育背景、家庭情况等。这些信息你捕捉得越全面、回忆得越清楚越好,因为这对你日后的二次跟进或拜访客户都具有很大的帮助,是你打开与客户谈话的切入点。

2. 明确跟进目标

卡耐基说:毫无目标比有坏的目标更坏。因为没有目标这个人很可能无所事事、无所作为,这对于我们的跟进效果来说不但毫无意义而且还会影响跟进的进度与结果,所以对于信贷员来说,为了达到跟进的目的,你必须要明确跟进的目标。

你需要明确你跟进的对象是谁、你跟进的周期是什么、跟进的对象有几个,他们属于哪种类型、跟进的方式是什么(电话or实地拜访or电子邮件等)、你打算在第几次跟进后逼单等等,总之你要保证自己的目标是明确的、可衡量的、可实现的、有关联的、有时间限制的,这样你的目标才能更有益于落地执行。

3. 异议处理准备

在跟进的过程中客户或许会对你的职业、公司的产品、服务等产生异议,所以你需要提前做好异议处理的准备,这样才不至于被客户打个措手不及。提前拟定好异议处理的话术与方案,并不断进行演练,这样当实际情况发生时,你就能快速处理客户的异议,对客户的非议也会应对自如。

4. 良好心态准备

有一组调查数据显示:2%的销售是在第1次接洽后完成;3%销售是在第1次跟踪后完成;5%的销售是在第2次跟踪后完成;10%的销售是在第3次跟踪后完成;80%的销售是在第411次跟踪后完成!这就说明跟进不是一次就能100%完成的,所以在跟进客户前你需要调整好自己的心态,用平常心来面对此事,这样才不至于因过大的心理压力而出现紧张焦躁的情绪。

二、 用“欲擒故纵”的方式跟进客户

跟进客户不能急于求成,而需要耐住性子循序渐进。迫切的向客户展示出你的欲望会让客户认为你现在十分需要他,以至于客户会讨价还价,对你提出一些“不平等条约”,让你陷入两难的境地。所以你一定要掌握好自己的节奏,在该放松时放松,在该逼单的时候逼单,抓住客户跟进的三个核心:以建立关系和好感为中心、以解决客户疑虑为中心、以快速成交为中心,这样才能快、准、狠的抓住客户。

三、 对跟进的客户进行清晰的分类

最广泛、最实用的一种分类是按客户的意向来分。把客户分成:潜在客户、意向客户和成交客户三大类,但是你也可以对客户进行更清晰、更详细的分类,对每一类客户进行不同的处理和对待,如果有必要的话,可以采用表格的形式进行记录。

圈哥在此把客户分成了4类,仅供大家参考,你也可以根据自己的工作习惯与方法对客户进行划分。

1. A类:客户资质很好且有意向

对于客户资质很好,并且对你的产品比较感兴趣的客户,我们就可以把他当成意向客户。对待这类客户,我们采取的策略就是速战速决。积极的进行电话沟通,或进行当面拜访,以此获得客户的信任。

千万不要因为客户对你产生了兴趣你就沾沾自喜,随意拖延,在客户有意向时,越快的采取行动转化越好,因为客户本身正值兴趣浓厚之时,只要你好好引导他,很快就能进入下一阶段。

2. B类:资质一般且犹豫不决

对于资质一般且犹豫不决的客户,我们不要过多的推销产品,而是应该以联络和沟通为主,找到客户犹豫不决、迟迟不肯选择你的原因。如果这一阶段,你开门见山的直接向客户说利息、额度等问题,很容易吓跑客户,所以还是要先静观其变,从了解客户的需求、兴趣入手,拉近彼此间的距离,当客户对你减少陌生感时再慢慢向客户推荐产品。

3. C类:资质很差且近期不要

对于资质很差且近期不要的客户,我们可以暂时把他们放到待定区,但不要立刻就决定放弃他们,还是应该以建立良好的客户关系为目标,与他们沟通。你可以先通过聊天的方式与他们混熟,时常在他的朋友圈里露个脸,并且适当的告诉他关于贷款的一些消息,这样万一他真的缺钱了,就会第一时间想到你。

4. D类:完全不需要

对于完全不需要的客户,他们在与你沟通时态度通常很强硬,意思很明确,这时如果想要扭转他们的思想,那么就要先突破他们的心理防线,然后再了解不需要的原因,并进行下一步分析。如果客户是对利息、额度、手续等方面不满意,那么你可以通过性价比等方式跟客户解释清楚,解决客户的疑虑。

四、 利用组合式方法跟进客户

通常来说,我们在跟进客户时会利用电话、微信、QQ、邮件、短信、实地拜访等形式与客户取得联系。大家普遍上也利用自己比较顺手的方式去与客户沟通,但圈哥认为,跟进千万不要局限于一种形式,应该尽可能多的组合使用,这样才会达到意想不到的效果。

比如:之前客户在电话中向你表达了对你产品的兴趣,但当你再给客户发微信,打电话时,客户是信息不回,电话不接,这时应该怎么办?电话已经联系不到客户了,冒昧拜访还不是很有礼貌,那么你就可以通过电子邮件的形式给客户发送一份邮件,告知客户你今年几点打了电话,想跟他沟通一下,但是不好意思,没有联系到他。不知道明天下午打电话是否方便,如果不方便的话,可以告诉你,你们再另约时间。

这就是一种巧妙的催促的手法,既展现了你的礼貌,又对客户巧妙的进行了施压,让客户明白了你明天还是会继续打来,通过这种委婉的方式能在很大程度上让你获得客户的回复,至少也会让你知道客户不回你电话的原因,一举两得。

五、 利用花式跟进发与客户打成一片

作为信贷员,为了可以更好的跟进客户,你需要掌握一些跟进的技巧,成为一名不折不扣的百变达人,这样你就可以轻松应对不同类型的客户了!

1. 在客户面前刷脸熟

跟进客户有松弛有度,不要让客户烦感。你可以一个星期打2次电话,混个耳熟,两三个星期拜访一次,混个眼熟,但不能不分时间、地点地催促客户,这样反而会弄巧成拙。

2. 聊天拉近彼此距离

跟进客户少不了的就是跟客户聊天,在聊天中以唠家常的方式你就可以获取到客户的一些信息。比如,你生日是什么时候?有没有结婚?孩子多大了?在公司的职位是什么等等,用比较轻松的氛围去跟客户聊天,客户自然也会放松警惕,之后根据客户的回答再去发挥,就能取得一个比较好的效果,在后续跟进中也比较容易掌握主动权。

3. 适当的做出让步

需要贷款的客户大多都是缺钱的,他们最最关心的问题就是能贷多少,利息多少,在适当的时候做出让步,给客户留有一些利润空间,会更容易赢得客户的心,更有竞争力。千万不要为了蝇头小利而失去了“一条大鱼”!

4. 做了朋友便行动

朋友推销的产品往往更易获得我们的信赖,这是毋庸置疑的一点。所以想要成功把你的产品卖出去,那就要先跟客户做朋友,只要客户信任了你,那一切都水到渠成了。比如逢年过节、客户生日等给客户发个红包啊,数额可以不用太大,但时不时发几个,这样就会很容易获得客户的好感,让客户把你化到他的朋友圈。

好了,说了这么多,你是否掌握了客户跟进的秘诀了呢?其实客户跟进是一项需要长期坚持的工作,最重要的就是看你有没有用心!一旦你将一位潜在客户转变为你的真正客户时,你可能开始和他们建立起长期的关系,而这种关系很可能远远超过你的想象,所以千万不要小瞧了客户跟进。

最后,圈哥想说的是,跟进客户是人与人之间的活动,所以一定要根据实际情况灵活运用!千万不要照本宣科哦~

分析师:王婧元

2017-09-23

客户维护是一个老生常谈的话题了,圈哥此前也为大家介绍了不少技巧与方法,总结下来我们不难发现,从普通客户到忠诚客户是需要个阶段与过程的,简单来说,我们可以把它归纳为6阶段:认知→信任→交易→满意→忠诚→口碑(见下图)。

在不同的阶段客户对品牌产品的认知与态度都是不同的,而我们所要达成的目的也不尽相同。只有通过一环扣一环的紧密安排与计划,我们才易达成最终的目标。

1. 认知阶段

想要最终促成交易,就要先让客户知道我们的品牌或产品。在这一阶段我们主要的目标是让客户从不知到知之,让客户初步对我们的品牌有一个了解。这时客户的认知可能不够深,大多流于表面,不过没关系,让客户有所认知是第一步,有了第一步就会有第二步、第三步,我们可以通过后期与客户的联系与沟通,加深客户对品牌产品的印象。

2. 信任阶段

让客户认识我们还是远远不够的,让他们信任我们才是关键。在这一阶段你需要尽可能的向客户展示你的专业性,对于客户提出的异议要认真解答,同时对于客户存在的困难,最好提供一到两个解决方案,让客户看到你的能力。

与此同时,也不要忘了向客户推荐你们公司独特的产品卖点,用优势来打动客户,最重要的是跟客户沟通的过程中要树立积极正面的形象,让客户对你的公司、产品、为人放心。只有美誉度慢慢建立起来了,客户才会对你更加信任。

3. 交易阶段

正所谓:疑人不用,用人不疑。这句话用在贷款里也是一样的,如果客户对你存在疑虑,那么客户就不会选择你,或者在选择你时犹豫,但如果客户已经完全信赖你了,那么在选择你时就不会犹豫,在你这儿办理贷款时也不会对你产生怀疑。那么,这时就是促成交易的最好时机,也是将潜在客户转变为真正客户的最恰的时机,这时的你需要通过逼单来刺激一下客户,让客户下定决心采取贷款行动,一旦客户采取了行动,那么你的目的也就达成了。

在这个阶段需要我们注意的是,交易完成并不意味着你的任务就结束了。客户是需要培养与维护的,你需要用一个比较长远的眼光去看待这个问题,短期的交易只能让你获得短期的利益,但源源不断的回头客、转介绍,才是你要争取的!

4. 满意阶段

贷前的客户开发很重要,但贷中的服务与维护,贷后的管理同样不容小觑。你需要做得就是让客户在贷前、贷中、贷后的每一个环节都对你的产品满意,对你的服务满意。只有你方方面面都获得了客户的认可,让客户对你感到满意,那么才有可能将普通客户转变为忠诚客户,进而为你带来其他的增值业务。

5. 忠诚阶段

在经过了一系列的努力后,客户终于对你产生了坚定不移的信任感,对你的服务也十分满意,这时客户对你的忠诚度就很高了。基于你之前的表现,在这个阶段如果客户还有除了贷款之外的其他需求,比如理财、保险、基金、证券等,你就可以趁此机会向客户探寻,深挖客户的其他金融需求了,与客户进一步达成合作。

此外,培养客户成为一名忠实的客户的主要目的,就是让他成为我们贷款的回头客,可以在有续贷需求时第一时间想起我们,来我们这继续办理业务,如果你能让客户重复购买你的产品,那么你就成功了!

6. 口碑阶段

从客户认知的建立,到客户忠诚度的培养,整个过程下来所消耗的时间、精力都是比较多的,但这么做却对你日后口碑的建立具有十分重要的作用。

你要做得就是通过为各种各样的客户服务,进而建立起自己良好的信誉和口碑,让被服务的客户都对你称赞有佳。这样客户的同事、家人、朋友在有贷款需求时,客户就会向他们极力推荐你,从而达到口口相传的效果。

口碑的建立能让你获得源源不断的客户转介绍,让你降低获客的成本,提高工作效率与合作成功率,能为你的业绩带来质的提升。所以在培养客户的整个过程中,你都要重视对自己形象与口碑的建设,通过这些无形的资产来为自己积累看得见、摸得着的财富。

【福利】

经过长时间的客户维护,圈哥总结了7条客户维护建议,送给每一个在客户维护路上需要帮助的你!

1. 做客户维护工作除了要付出脑力和体力外,还需要付出感情。在为客户服务时,用没用心、周不周到、是不是为他们考虑问题、把不把他们当作朋友,客户是会感觉到的。我们要做的是让客户知道我们是真的关心他们,并且想要为他们解决难题,而不是单纯为了想要完成业绩才去帮他们办理贷款。

2. 做好客户的详细记录很重要。客户的家庭、兴趣爱好、顾虑、业余生活、身体情况、特殊纪念日、经常和哪些人交往、参加哪些活动等等都是我们需要了解的,对客户的信息了解的越全面详尽,越容易发现客户的需求,与客户更好地沟通。

3. 维护老客户就要对客户进行分类管理和邀约。有计划有分类的邀约能让我们的工作更有条理性,不至于拿起电话胡子眉毛一把抓,也不会出现同一个客户反复接到好几遍邀约电话的情况。

4. 登门拜访是维护客户的手段之一,让客户养成定期被拜访的习惯能提高我们的服务满意度。在贷款后告诉客户我们会一个月内进行一到两次定期拜访,并在拜访中会为他们解决贷后存在的问题,这样客户就会感受到贷前、贷后同等的待遇,提升对我们的好感度。

5. 对客户进行定期的电话回访有助于了解客户的贷款使用情况。在客户刚刚拿到贷款后,我们一定要及时对客户进行电话回访,根据客户的反馈为客户提供指导,鼓励并支持客户合理使用资金。

6. 在平时生活中适当的时候向客户求助(转介绍)。在客户很容易就能办到的情况下,不能有什么太大的难度,这样让客户觉得我们和他很近,我们特别信任他们,他们在我们的心里分量很重!

7. 向客户请教一些问题,让我们多增加知识,也向老客户请教如何做好我们的工作,让客户感觉到他和公司是有很大的关系的。

总之,在信贷员展业获客的方法中,老客户的维护与转介绍被认为是一条既省成本,成功率又极高的招式,如果你在老客户维护中开辟出一条属于自己的道路,那么也不愁没有客源了!

分析师:王婧元

2017-09-22

一笔贷款从前期的接待客户、准备资料,到一步一步放贷,再到收回最后一期还款,整个流程下来十分不易。对于信贷员来说,只要最后能成功把钱收回来,即使中间的过程一波三折,即使自己来来回回跑了很多次,也是值得的,怕就怕贷款就要完成了,客户却半路出了问题,不是逾期不还,就跑路赖账,徒留自己默默催收,白白付出了汗水和努力!那么对于信贷员来说,我们应该如何在客户贷款到期前去提醒客户呢?在催收时又应该说什么,才会让客户买单?

今天,圈哥就手把手教大家一些客户还款提醒及催收专业话术!

一、 还款提醒话术

信贷员:xx先生女士您好,抱歉打扰您了,这里是xxx公司回款部,本月1015202530日是您的扣款日。来电提醒您,您的还款账户(北京光大华夏民生等),尾号xxxx,本期还款金额是xxxx元。请您尽量在扣款日之前存上相应的金额。”

客户:“好的,谢谢,我会提前存的。”

在扣款日前建议信贷员先电话提醒一下客户,以防客户因粗心而忘记扣款日期,进而出现卡内没有余额或余额不足的情况,这样不仅仅能体现出你的贴心,还能减少客户逾期的可能性,一举两得!

另外,在电话提醒了客户后,还可以在扣款前与客户进行一下电话确认,具体话术如下:

信贷员:xx先生女士您好,我是为您服务的信贷经理xx,明天今天是您的贷款扣款日,想和您确认一下您的(北京光大华夏民生等)尾号为xxxx的账户上,是否有足够的余额?”

客户:“有,我已经存上了。”

信贷员:“好的,那我就不打扰您了,祝您生活愉快!再见!”

客户:“再见!”

如果客户按照你的第一次电话提醒,存上了足额的费用,那我们就安心地等待着客户还钱就行。但如果客户没有存上,那么这时我们应该怎么说呢?你可以参照下面这段话术!

信贷员:xx先生女士您好,请问您大概什么时间能够存上呢?我这边可以先帮您备注一下,之后我会在扣款日前跟您再次进行电话确认,这样就可以确保您后期顺利扣款!”

客户:“我现在还不确定,大概25号左右吧!”

信贷员:“好的,我这边先帮您备注了,届时我会再跟你进行确认!再见!”

二、 催收话术

在你跟客户电话沟通后,如果到了还款日扣款依旧不成功,那么你就需要给客户打个电话问一下原因,进行下一步的催收!但这时不要太急不可耐,一定要站在客户的立场,告诉客户,如果不能按时还款,将会产生逾期,尽量让客户知道逾期会产生的影响,进而达成催收的目的。

信贷员:xx先生女士,我是信贷经理xxx,抱歉打扰您了,之前给你来过电话,今天XX00我们对您的账户进行扣款但没有成功,想问一下,您是忘记了存款还是有其他什么原因?”

客户:“我现在手头没钱,等我有了我就还。”

信贷员:“是这样的xx先生女士,我们今天是扣款日,第一次扣款没有成功就会被当作逾期处理,如果您多次逾期,日后再想申请信用卡,办理贷款都会十分困难!我也理解您的难处,我这边会特别向公司申请一下延迟扣款,请您务必在x个工作日内将欠款足额存到您的账户中!”(此时你可以再重复提醒一下客户的存款账户和欠款金额)

客户:“好,我知道了!”

如果客户承诺会在规定时间还款,那么你就可以挂掉电话了,但如果过了很长时间,客户依旧表示自己没钱,或者自己没时间不方便还,人在外地等等,那么你就需要严肃地告诉客户关于你们公司对待逾期客户的处理办法了,以免客户跑路!

信贷员:xx先生女士,您好,我是之前联系过您的信贷经理xxx,按照合同约定您已经逾期3个月(具体时间按实际情况来)了,您看您什么时候归还欠款?”

客户:“我知道,但是我现在没时间,我人在外地出差,不方便,所以没办法还钱!只能等我回去了再说!”

信贷员:“方便说一下您什么时候回来么?因为您已经逾期3个月了,您目前的还款金额是xxx(比如8000元),按照签订的合同我们会收取您还款额的10%作为违约金,也就是800元。”

“如果您还是不还钱,那么除了要交违约金之外,对应的每天还会产生罚息,累计下去,您的还款压力将越来越大。由于逾期所导致的信用不良无论是对我们的合作,还是对你本人来说都会产生很不好的影响,为了您日后的工作和生活着想,你最好还是把钱还上。”

“如果您自己在外地实在不方便的话,可以让家人或朋友帮忙把钱转到您的还款账户中,解决您的麻烦。现在不论是手机转账还是网银转账都十分方便,不会耽误您太长的时间,所以您也可以采用这种方式还钱,等您资金周转开了再把钱还给家人朋友,毕竟他们是不会跟您收取利息的!”

如果客户拒不还钱,开始刷无赖,那么你就一定要跟客户强调一下拒不还款的后果以及即将面临的惩治了!

客户:“我就是不还,怎么地!我凭本事借的钱,为什么要还?”

信贷员:xx先生女士,您如果坚持不还款,不配合我的工作,那我们也将会对您的这种行为采取措施了。我们会通知您的家人和怕你更有,请求他们协助还款,另外我们也会对您进行上门催收,届时这不但会影响到您的个人声誉,也会给您及您家人的日常生活带来不便,这样就不好了。”

“您现在是欠了xx元(比如8000元),数额并不是特别大,您可以想想办法把钱还了,但如果您拒不还款,随着时间的推移,那么必将会产生更多的违约金、罚息和滞纳金,这就像滚雪球一样越滚越多,到时候您只会不堪负重,所以趁着还没有出现这些问题之间,您还是把钱还上的好。另外在贷款时您白纸黑字签下了合同,我们也保存了相应的照片及录音,如果您一直不还钱,必要时我们将采取法律诉讼的形式来维护自己的利益,这样您所面临的就不单单是本金问题了,所以我还是希望您能配合我的工作,把钱还上。”

客户:“就欠了8000元(具体以实际为准)你就要联系我的家人和朋友?你敢威胁我?”

信贷员:xx先生女士,我并没有威胁您,如果您正常暗示足额还款的话,我们是不会去打扰您的家人和朋友的,但您已经逾期3个月了,之前我也曾好言相劝,但您依然不管不问,那我只能采取这种方式去收回贷款,这是我们的工作,请您理解。如果您不想您的家人和朋友因为您而收到打扰,那就请您尽快把钱还上,这样对你,对你的家人都好。”

通常来说,客户在外面贷了款,特别是欠钱不还时,最不希望的就是自己的亲朋好友知道,因为这不但会让自己的个人声誉收到损失,还会让自己在亲朋还有面前很没有面子,所以在应对欠钱的客户时,我们要抓住客户的心理去进行有效的催收。

理论上来说在催收时我们要尽量以和为贵,不要激怒客户的逆反心理,能电话摆平的事情就在电话里交代清楚,但如果客户依旧不还钱,或者抵死不认要做老赖,那么本着尽职尽责工作的原则,我们就要在法律允许的范围内采取对应的措施了,尽最大可能收回每一笔欠款!

分析师:王婧元

2017-09-21

在用微信添加好友时,很多信贷员都有这样的苦恼:

明明加了客户微信,没有发广告,没有群发贷款信息,为什么客户就是提不起兴趣搭理自己?

对于陌生好友,招呼也打过了,赞美也说过了,为什么他们依然无动于衷?

那是因为你没有在感官上征服他们!在这个看脸的时代,拥有一个高颜值的微信头像,是获取好友好感的第一步!如果你的头像都无法让他人对你产生印象或留有好感,那么别人必定会把你这个人抛之脑后!所以,想要利用微信成功加到好友,那你就需要从“头”开始!

圈哥给各位信贷员小伙伴们量身定制了12QQ萌的信贷头像,愿大家从第一眼就牢牢抓住客户的心!

【男版】

精明严谨、玉树临风

英俊潇傻、文质彬彬

明媚皓齿、浪漫懂礼

这么多的Q版男头像哪个与你气质最符?

不用犹豫,果断下手抱回家!

【女版】

新时代信贷女

上得了厅堂,下得了厨房

杀得了木马,翻得了围墙

算得了数据,写得了报表

领得出去,带得回来!

说的是不是你呢?

如果喜欢就重新装备你的头像

让客户眼前一亮吧!

以上20Q版头像

送给每一位在信贷路上不断奔跑的信贷员

愿你们不忘初心

砥砺前行!

最后

圈哥向大家表达一下真心话

也是不少信贷员的心声!

那就是↓↓↓

Ps:图片为信贷圈原创,转载请注明!

分析师:王婧元

2017-09-11

“保险”一词出现频率越来越高的今天,几乎每个人都着手准备选择一款合适的保险产品。

然而市场也根据用户的需求推出了各种各样的保险产品,所以我们经常在一些介绍和宣传下投了保。

原本以为这款产品是为自己量身定制的,没过多久你会发现,这款产品好像不是很适合自己,再看看一些条款,更是分分钟想退保!

还有的人会一时之间陷入经济危机中,每年的保费都无能为力时,索性就想到了退保。

好贷君觉得,保险产品不适合自己的时候确实应该赶紧与其“分手”,但这分手也要讲究策略!因为不讲策略的退保只会将损失放大,投保人最后拿到的可能只是一点现金价值,反而成为损失方。

因产品不合适或短期资金周转困难想退保怎么办?

首先要先看一下投保时间,如果刚买没几天,就可以采取第一种办法“早发现早治疗”:在买完保险的犹豫期内选择退保。

这个犹豫期特别像我们网购的7日无理由退款,在保险产品的犹豫期内退保,一般就是扣除合同的工本费用(10元左右),堪称投保“后悔药”!

而一旦错过了犹豫期再去退保,则会有较大的损失。所以一般不建议大家在犹豫期外退保。那么怎么做可以将退保的损失降到最小呢?好贷君再来支个招!

退保要选好时间节点:拿消费型保险举例,投保前几年的现金价值是较低的,渐渐到后期会增长,之后再降低,也就是我们通常形容的“抛物线”形式(如图1)。

所以就有两个退保损失较小的时间点:当现金价值>缴纳保费的时间点,这时候退保不会有较大损失;当现金价值达到最高点(P点)的时候,这时候退保还能获得最高收益。

如果这个办法你还是学不会,那好贷君只能推出终极杀手锏了!一个“亡羊补牢、为时不晚”的方式——保单质押贷款!

这里需要特别提醒一下:不是所有保单都具备贷款的资格,只有具有现金价值的保单才能贷款,比如人寿保险、分红型保险、养老保险等带有储蓄价值的保单。

保单贷款的额度一般是保单现金价值的70%~90%,不过不同的保险公司可能会有细微区别;贷款期限一般是6个月内;贷款利率则比一年期的银行贷款利率略高一些。总体来看,特别适合短期内需要资金周转的用户。

如果用保单质押做了贷款,要记得在贷款结清后办理质押解除手续!

最后还是希望大家在投保前先做好功课,根据经济能力和个人需求去选择适合自己的保险产品,而不是盲目购买后再去退保。一旦出现想要退保的情况,真心建议大家选择上面的几种方式,将损失降低到最小!

(薛梦静)

2017-09-08

信用卡给大家生活带来便利的同时,也给很多朋友挖了不少坑,使用信用卡6大常见误区,你也一样吗?

1、信用卡越多越好?

不少银行信用卡都会推出各具特色的优惠活动,为了这些“小便宜”,有的卡友办了数张卡。可是信用卡太多,难免会管理不过来,刷卡次数达不到需要交年费,忘还款会造成信用卡逾期。卡友应根据自己的消费习惯办卡,一般来说,3——5张完全能满足自身消费需求。

2、信用卡额度越高越好?

提高额度永远都是卡友们的一个关注点,但额度真的越高就越好吗?一方面,额度高你成为卡奴的几率也会增加;另一方面,高额信用卡一旦被盗刷,损失相当大。

3、信用卡不激活就没有年费?

没激活的信用卡,需不需要缴纳年费?

大部分信用卡不激活就没有年费,然而有一些特殊材质的信用卡以及一些等级较高的信用卡,即使不激活,也会收取刚性年费。卡友稍不注意,一旦产生了年费且没有及时偿还,就会造成信用卡逾期,影响你的个人信用记录。

4、信用卡账单分期免息?

信用卡免息分期并不等于免费。信用卡账单分期收的是“手续费”,如果不是特殊情况,建议一定要及时全额还款。

5、消费越多,积分越多?

很多人非常看重刷卡消费获得的积分,用来兑换不同的礼品、服务等,但你知道吗?实际上并非是每一笔信用卡刷卡消费都可以获取积分,大部分银行把购房、购车等大额消费定为不能积分。

6、逾期罚息,晚点交也没关系?

银行信用卡计息方式是按照账单中每笔消费进行逐笔计息,也就是全额计息,从刷卡消费的第二天起至还款日止的透息利息按每日0.05%计算,直到全额还清欠款。

未还清金额利息计算分为两部分:一部分是所有消费在入账日(或消费第二天)至实际还款日前一天每日0.05%的利息;另一部分是未还金额的利息。

2017-09-07

借款利息、逾期利息、罚息等这些概念是律师在处理借款合同纠纷时不可避免需要处理的细节,但每位律师朋友是否能够准确理解并运用于民商事诉讼中呢?本文将重点向您全面、深刻的展示逾期还款利息的理解与适用。

落实到具体法律关系中,罚息通常指借款合同中迟延还款产生的逾期利息或逾期违约金[1]和违反合同约定用途使用借款产生的违约金,这些通常被称为罚息,但严格来说,罚息并非法律术语。实务中,除一方主体为金融机构之外的借款合同,借款用途并非出借人关注的重点,因此本文侧重介绍逾期还款利息的理解与适用。纵观新旧法律规定,我国《合同法》207条的规定确立了逾期还款利息的基本适用规则,即有约定,从约定;无约定,从规定。

一、正确理解有约定,从约定

逾期利息虽可以约定,但并非能够随意约定,须受相应法律规则的限制,其更多参照的是借期内利率标准(期内利息法定限额规则)。借期内利率规则经历了一系列动态发展,我国长期适用的“人民银行同期同类贷款四倍利率”

《民间借贷解释》第29条明确规定逾期利息的约定不得超过年利率24%,与期内利息受统一规制。因为如果只规定借期利率最高利率为24%,而逾期利率可以超过24%,则借期内利率最高限24%将形同虚设,当事人可以通过约定很短的借期与过高逾期利率相结合的技术手段规避利率最高限度的约定,该规定无法落到实处,更容易演变为高利贷。

二、正确理解无约定,从规定

如果借款合同没有明确约定逾期利息,则适用法律规定。迟延还款法定罚息在我国虽然也经历了一系列发展[3],但2015年《民间借贷解释》第29条第2款对其进行了规范更新,其更新与规范之处体现区分了有息借贷与无息借贷。无息借贷中,出借人主张按照年利率6%支付资金占用期间利息的,人民法院应予支持;有息借贷中,适用约定的期内利率。

三、全面理解罚息的发展

梳理逾期利息发展脉络可知,在有息、无息借贷关系中,迟延还款利息适用标准的大致发展见下图:

四、关于罚息的其他法律问题

1、罚息是否计入复利的计算基数中?

金融机构借款合同文本中经常出现类似“对未按期支付的利息,按照罚息利率计收复利”的约定,那罚息是否计入不按时支付的利息当中,可能存在不同的理解及判决结果,归纳可得出以下裁判规则:合同明确约定且约定不违反法律法规强制性规定则从约定;合同未明确约定对罚息计收复利,则会出现歧义。依据《人民币利率管理规定》《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》及最高院案例可得出如下理解:复利的计算基础仅为合同期内利息,不包含罚息,且结合罚息带有对违约行为惩罚的性质,不应对借款人进行双重惩罚。

2、“全额罚息”是否应认定为格式条款而无效?

“全额罚息”是指经常出现在《信用卡领用合约》中类似“卡人未能于最后还款日前足额偿还全部到期应还款项的,所有交易和应付费用改为自记账日起按透支利率计算利息”的约定。在艾陆诉中国民生银行股份有限公司信用卡纠纷一案中,最高法认定上述约定是格式条款,但没有免除被告责任,或加重原告责任、排除原告权利的内容,故不属于未尽到合理提示义务而无效的格式条款。

2017-09-06

忙碌的上班族会在不经意间忘了信用卡还款,造成信用卡逾期。小编特别提醒,信用卡逾期不还后果很严重的,稍微轻点的影响房贷车贷,恶意逾期不还的可能进局子,即便被判缓刑也会留下犯罪记录。不妨来了解一下关于信用卡逾期的一些事儿。

1、信用卡逾期,何为逾期?

《中国银行卡行业自律公约》,其中规定,最多延迟3天,还款差额10元以内,将不再收取罚息。《公约》规定,银行为持卡人提供容时服务,在到期还款日之前至少3天通过短信、电子邮件等进行还款提醒,并且提供至少3天还款期限。也就是说,在规定的还款日过后的3天内,持卡人还了钱,银行都应该视为全额同期还款,不得罚息。注意:3天指的是自然日,不是工作日。

银行还为持卡人提供容差服务,即持卡人当期发生不足额还款,并且未还款额小于或等于一定金额(至少为等值人民币10),应该视为持卡人全额还款。

2、信用卡逾期后,银行通常会怎么做?

1短信催收

主要针对早期持卡人出现的逾期还款行为,一般为逾期715天,短信主要起提醒功能。

2电话催收

主要针对超过30天且超过一个账单期以上的逾期行为,进行电话提醒还款。

3上门催收

主要针对超过90天以上逾期,银行会安排催收人员到持卡人居住或工作地址上门催缴还款。

4法院起诉

主要针对超过半年以上逾期,银行会向法院申请,要求对持卡人进行起诉还款。

5外包催收

主要针对超过1年以上逾期,银行会将逾期资金进行打包,折价给外包催收公司,负责进行逾期欠款催缴。

3、信用卡逾期的后果是什么?

有的人信用卡透支后恶意欠款,甚至注销信用卡,以为银行也找不到自己。有这种想法的人要小心了!如果恶意逾期不还,不但贷款买房买车受限制,出国、找工作都会受影响,配偶的信用也可能受到影响。

刑法关于信用卡犯罪有这样的规定:超过规定限额或期限透支,并且发卡行两次催收后超过3个月仍不归还的,定性为恶意透支。恶意透支1万以上10万以下,认定为数额较大,处5年以下有期徒刑或拘役;10万到100万,数额巨大,处5年以上10年以下徒刑。

4、信用卡逾期要坐牢吗?

银行起诉后,法院会依法判决,若是银行走了刑事程序,而你又恶意透支达到一定数额,很有可能就要坐牢了。

5、信用卡逾期有什么补救办法?

1.最好继续使用这张卡

逾期后,最好的办法就是继续使用这张卡片,用新的正常的还款记录覆盖原有的负面记录,一般24个月后就会产生新的信用记录这样记录刷新后个人信贷等等都不会受到影响。

2.千万不要跑路

长期逾期,信用卡会利滚利并且还有高额滞纳金,如果跑路,银行会认定你恶意透支,会报警。

3.无力还款需及时说明

如果因为失业或者疾病导致无力按时还款,在最后还款期限到来之前,陈述自己经济状况,申明自己并非恶意欠款,可以申请延迟还款和利息优惠。

4.最好全额还款并说明

如果由于平时的大意导致忘记还款,发现逾期后一定要尽快全额还款,最好是全额,因为全额还款后打电话给银行说明并非恶意欠款请求消除逾期记录胜算最大。

6、信用卡逾期不良信用记录什么时候会消除?

1通过个人信用异议申请消除不良信用记录

由于系统问题或是其他原因,非本人,非恶意欠款的,可以通过个人信用异议消除不良信用记录。修改申请15个工作日即可办。异议申请需要本人或者委托他人到中国人民银行征信中心、或者到所在地的人民银行、或者是商业银行提出。征信中心或者是商业银行在接收到异议申请后,会立即进行核查。如果发现错误会及时更正,并在15个工作日内给予答复。到规定的15个工作日后,可以到当地的人民银行领取回复函。

2一般情况下,五年后才会消除

《征信业管理条例》第三章第16条规定:征信机构对个人不良信息的保存期限,自不良行为或者事件终止之日起为5;超过5年的,应当予以删除。在不良信息保存期限内,信息主体可以对不良信息作出说明,征信机构应当予以记载。

2017-09-05

随着就业压力愈来愈大,更多人选择自主创业。但是在资金不充足的情况下,很多人都想申请小额创业贷款。那么,小额创业贷款条件小额创业贷款怎么申请呢?下面小编来给大家介绍一下。

小额创业贷款条件

1、有良好的创业项目,制定可靠性的创业申请说明书。有良好的创业项目,贷款机构才能相信你的资金回笼,才有日后还本付息的能力。

2、有营业执照执照,在固定的营业场所

3、有自有资金。这是很重要的一点,很多人以为创业,是用贷款来创业,其实错了,贷款只是用于你创业资金上遇到周转困难而发放的资金,因此,你要有自有资金,证明你的创业项目已经在运营了,什么都没有,想靠贷款再创业,基本上是不可行的。

4、能提供贷款机构所要求的抵押物或是担保。如果没有抵押物没有担保,可以咨询当地有关部门看看是否有支持创业的政策性贷款,让有关部门为你做担保,以提高申请到创业贷款的成功率。

5、良好的信用记录,无论申请哪种贷款,都需要有良好的信用记录。

小额创业贷款怎么申请

申请小额贷款,首先由贷款人本人提出贷款申请,携带身份证、户口本、营业执照、税务登记证、就业失业登记证、保证人工资证明、保证人身份证、户口本、房屋租赁合同等有效证件,到户籍所在社区劳动保障工作站领取《小额担保贷款认定表》,在确认具备小额担保贷款的资格后,到所在街道劳动保障事务所审批盖章,再递交区人力资源服务中心审核、备案,由区劳动保障部门盖章。

最后,借款人要持经社区、街道、区劳动保障部门审核通过的《小额担保贷款认定表》及所需材料,向市中小企业融资信用担保中心申请担保贷款。担保中心在审核借款人资料、经营项目真实存在、担保措施真实有效后,报市联审会议最终审批确定贷款金额、贴息比例,并通知经办银行发放贷款。