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2017-07-25

德鲁克说过:时间是一个人最稀缺的资源。当今商业社会,从事销售工作的业务员工作量都远远超过负荷,与整日坐在办公桌前的电脑族不同,有太多工作等着他们去做,他们拥有更多可自由支配的时间去做他们的工作,派单、电销、陌拜、插车等等随自己安排。但一天下来很多人就会发现,即使自己已经快马加鞭赶工作了,但依旧觉得时间不够用,必须依靠加班才能完成任务。

作为信贷员你是否也有过相似的经历呢?你认为自己可以掌控时间吗?你先不要着急回答这个问题,通过下面的自测,你就知道自己到底会不会进行时间管理了!

请先自测:你是否能掌握时间?

用最简单的办法测试你是否能掌握时间,如下问题只需回答“YesOrNo”。

1. 你通常工作很长时间吗?

2. 你通常把工作带回家吗?

3. 你感到很少花时间去做你想做的事吗?

4. 如果你没有完成你所希望做的工作,你是否有负罪感?

5. 即使没有出现严重问题或危机,你也经常感到工作有很多压力?

6. 你的案头有许多并不重要但长时间未处理的文件?

7. 你时常在做重要工作时被打断吗?

8. 你在办公室用餐吗?

9. 在上个月里,你是否忘记一些重要的约会?

10. 你时常把工作拖到最后一分钟,然后很努力地去做完它们?

11. 你觉得找借口推延你不喜欢做的事容易吗?

12. 你总是感到需要做一些事情而保持繁忙吗?

13. 当你长休了一段时间,你是否有负罪感?

14. 你常无暇阅读与工作有关的书籍?

15. 你是否太忙于解决一些琐碎的事而没有去做与公司目标一致的大事?

16. 你是否有沉醉于过去的成功或失败之中而没有着眼于未来?

如果你测试的结果是:

1216个“yes”:你在时间管理上必须要改进啦!

812个“yes”:你需要重新审视你的时间行动指南!

48个“yes”:还不错,方向正确,但需要提高冲劲!

04个“yes”:很棒!坚持并保留你的方法即可!

通过上面的测试,你知道自己对时间的管理情况了吧,对于一些经常熬夜加班,把工作带回家才能完成的信贷员来说,你真的没有学会如何高效地利用时间,如果你能掌握时间管理的奥秘,那么你一定不会像之前那样疲惫不堪了!今天圈哥就来给大家分享一下来自麦肯锡的时间管理法则!

1. 个个击破,不要同时处理多项任务

实验表明同时处理多项任务反而需要多花30%的时间,失误率则增加1倍。这就告诉我们与其七手八脚的同时去做多个工作,不如把工作按照轻重缓急、优先其次的顺序排列起来,一项一项去完成,这样既能抓住重要紧急的工作,又不至于思维混乱,发生错误,是提高效率的好方法。

面对多项任务,你可以用重要紧急四象限法则来帮你判断工作的重要程度!

2. 不断接触新信息反而会抑制创造性

在信息爆炸的时代,任何新信息对你都会产生影响,你可能会因为这些信息而接触到新鲜事物,但这些信息却也会对你产生干扰,对你的思想产生冲撞,让你很难分辨这些信息的真假,抑制你的创造性,让你不知是否应该坚持以往的经验,所以,接触信息也要适度,不断的吸收、再吸收未必就一定是好事,有可能会适得其反。

3. 自制:集中精力、过滤信息、适当休息

自制对于时间管理很重要,利用黄金时间去集中精力完成重要的工作,利用零碎的时间过滤信息,在思想和行动高度集中和紧张后进行适当的休息,劳逸结合,这样才能让工作更有效。

4. 找到你的“独处时间”

与自己独处的意义在于可以空出时间来总结、回顾、反省。无论你的工作多高效,或者你的工作有多低效,你都需要用一小段独处的时间,来厘清自己的思路,总结成功的经验、失败的教训、找出你工作的技巧亦或是存在的问题。只有你静下心来去复盘,才能有所学习和收获,才能在日后的工作中提高效率,更进一步。

5. 不回复抄送邮件

工作中接收邮件是一件再正常不过的事了,但你必须要明白什么样的邮件你需要重点关注与回复,什么样的邮件你知道即可,无需回复,只有分清了邮件的接收与回复,你才不会在邮件上浪费太多时间。

在工作中,发送给你的邮件是与你密切相关的,或者说是需要你去完成的,这时你要重点关注并且给予回复,但抄送你的邮件是无需你回复的,这封邮件的存在目的就是让你知道有这样一件事,你知道就行,不需要做出任何行动。所以不要在回复抄送邮件上花费心思。

6. 打电话胜过邮件

用一两句话可以说明白的问题,可以通过邮件沟通,但是对于一件比较复杂,或者需要来回沟通才能解决、弄明白的事情,那就不要用一封又一封的回复、再回复的邮件方式去处理,因为这样不一定会沟通清楚,反而会浪费很多时间。

对于麻烦、复杂、需要解释的问题用打电话胜过邮件,这样不但能使沟通更有效,还会节省时间,一举两得。

7. 放弃凡事都须事必躬亲的幻想

仔细观察一下你的领导你就会发现,高管们并不是凡事都事必躬亲,他们会选人、用人,并通过合理的任务分工达成最终的目标。所以对于信贷员来说你也不要事事都亲力亲为,你要学会信任你的同事,学会合理放权,学会借助外力来完成你的工作。

特别是一些刚刚晋升为领导的信贷员更是要学会调整自己的心态,学会放权,把时间花费在更有价值、更重要的事情上,而对于一些零碎、简单的工作则可以交代给下属去做,这样既节省了时间,还不会让自己过于疲惫。

时间管理能力是需要慢慢培养的,但无论如何你都需要具有时间管理的意识,学会管理时间,让自己的时间效益最大化,是让你“自我增值”的技能!信贷员们,成为时间的主人吧!

分析师:王婧元

最近,电视剧《我的前半生》可谓大热,不论是朋友圈还是微博都被这部剧反反复复刷着屏。圈哥为了能够融入身边朋友的话题,拥有更多谈资,也去看了看,目前刚刚看完17集。

剧中讲述了生活优越安逸的全职太太罗子君与丈夫陈俊生离婚后一切归零,在闺蜜唐晶及其男友贺涵的帮助下打破困境,进入职场,在自我成长中实现完美逆袭的故事。

这部剧之所以会引发全民热议,在于它剥茧抽丝般揭示了当下一些女性的生活状态、爱情生态以及职场生存业态,反映了现实生活中很多全职太太所面临的“风险”以及当代生活中婚姻的残酷性!

我们从这部剧中能收获颇多的启发,或关于爱情、友情、婚姻家庭,或关乎自己,涉及职场。那么对于现实生活中很多像罗子君一样的全职太太来说,如果她们在生活中真的遇到了困难想要贷款,银行会把钱借给她们吗?我们一起来分析分析!

在剧中,马伊俐饰演的是一位一直沉溺在养尊处优的生活中的全职太太罗子君,信奉着“家庭就是全部”的理念,丝毫都没有察觉到潜藏的婚姻危机,直到丈夫俊生突然提出离婚,她的生活如同遭遇了晴天霹雳,等待着她的是生活与工作的双重折磨与重压……

失去了丈夫就等于失去了一切,她的经济命脉断了,然而她还有一个孩子需要抚养,她要争夺孩子的抚养权,她需要钱来维持自己的生活,但对于像子君这样的太太来说,即使去银行申请贷款也极易被拒之门外的!具体原因如下:

1. 经济收入不稳定

经济收入稳定是银行考量放贷的重要因素,因为透过收入银行可以初步判断出借款人的经济状况、还款能力、还款来源的等。如果借款人在收入薄弱且极其不稳定,那么银行是万万不会冒风险把钱借出去的。

在剧中,子君作为一名全职太太,习惯了锦衣玉食的生活,早已与社会脱节,与职场无缘,即便是为了争夺孩子的抚养权找到了一份在便利店的工作,但却因为得罪客户而失去了工作,在这种情况下,子君相当于没有经济收入,银行又怎么会冒然把钱借给她?

其次,虽然子君在贺涵的帮助下找到了一份在鞋店的工作,但作为销售,工资大多都是按业绩去计算的,业绩高了你可能月入万元,但业绩低了你可能只能拿到基本工资,这种忽高忽低的经济收入极其不稳定,银行是不会放心把钱贷给她的,所以对于没有经济收入或收入不稳定的子君来说想要贷款还真是十分不易啊!

2. 工作不稳定

对于银行来说,它们更喜欢有稳定工作的人来申请贷款,比如公务员、国企、事业编单位职员等。在剧中,像贺涵、唐晶这种职场精英,收入工作都十分稳定的人群也是银行备受欢迎的香饽饽,而像子君这种做了多年的全职太太,而后刚刚找到工作的职场新人来说,确实不易获得银行的青睐。再则来说,对于像子君一样在做销售工作的朋友,他们在银行眼里不是具有稳定工作的人群,所以想要贷款也很可能十分坎坷!

3. 缺少银行流水

银行流水也是银行考察借款人的其中一个条件。一般来说在办理贷款时银行都会要求借款人提供半年的银行流水,这主要是为了看借款人的月收入、单位性质以及一定范围内的消费记录,银行可以根据这部分的记录推算出借款人的经济能力、还款能力,进而决定是否放款。

而对于子君这种在家相夫教子的全职太太而言,她的经济收入主要是来源于自己的丈夫,一旦离婚,那么她的经济链条就断裂了。不仅如此,在申请贷款时,银行主要看的就是工资流水,而子君在做全职太太这几年,毫无工资流水可言,想要独自申请贷款必将是难上加难。

虽然子君之后找到了工作,但第一份工作干得时间不长就被解雇了,所以在银行流水方面也成问题,第二份工作是销售类工作,虽然她卖出了店里一年都卖出去的限量版鞋子,取得了不错的成绩,但这也并不能证明子君的银行流水就十分稳定,快进快出的银行流水对于银行来说不具有参考性,只有每月稳定的流水才是一个比较重要的砝码。至于之后,子君的职场生涯将会如何发展,等圈哥看了再说,但就目前子君的处境来说,想要申贷并不易。

4. 家庭关系不稳定

在申请贷款时家庭关系是否稳定虽不是考量贷款发放的唯一标准,但却在一定程度上会对银行批贷产生影响。对于银行来说,家庭关系稳定,夫妻生活和谐的借款人比离异人士、单身人士更易获得贷款,因为身处幸福美满的家庭中的借款人的责任感通常都比较强,更易获得家庭的支持,所以银行更喜欢这类人群申请贷款。

而在剧中子君与丈夫俊生之间的感情已经破裂,两人甚至为了争夺孩子的抚养权闹上了法庭,这种夫妻关系又如何获得银行的好感与信赖呢?再其次,子君自己也说了,他的家庭关系一团糟,如此一来银行将更不会轻易把钱贷给她,如果她想要成功申贷,可能也只有交出手中的那一套房子作抵押来获得贷款了!但问题是,子君离婚后搬出了原本奢华的家,住进了一间破旧的老房子里,就房子本身的抵押价值来说并不是很大,所以想要以此获得贷款也有可能失败[A1] ,再者说来,子君如果拿房子作抵押,那么她将面临着与孩子露宿街头的命运,所以子君是断然不会这么做的,综上所述,子君想要获贷还是很难啊!

经过圈哥的分析你知道银行偏爱哪类人群了吗?那就是有经济能力,工作家庭都很稳定,且有还款能力的人,如果你想要办理贷款就朝着这些目标努力吧!千万不要做一个经济不能独立的人哦!

好了,不说了,圈哥要回去接着追剧了!

分析师:王婧元

2017-07-23

很多时候我们会发现自己做事常常会半途而废,个中缘由,并不是因为事情本身难度太大,而是因为我们觉得成功离我们很远。作为一名信贷员,你在工作时是否也曾半途而废,陷入过“活动陷阱”,只顾低头拉车,而忘记抬头看路,最终与自己的主要目标背道而驰了呢?如果你想让自己的工作更加有效,那就使用SMART原则来制定自己的工作目标吧!

“目标管理”是让管理者的工作变被动为主动的一个很好的手段。实施目标管理不但是有利于员工更加明确高效地工作,更是为未来的绩效考核制定了目标和考核标准,使考核更加科学化、规范化,更能保证考核的公开、公平与公正。

大致一听你会觉得SMART法则适用于管理者,但其实它同样对我们的信贷工作的目标制定与量化有很大的作用。那么SMART究竟是什么呢?

一、 SMART的五大黄金准则

SMART”分别是由5个英文单词的首写字母:SSpecific)明确具体的、MMeasurable)可衡量的、AAttainable)可实现的、RRelevant)相关联的、TTime-bound)有时限的组成,我们可以把它想象成为“SMART”家族。

二、 SMART的具体内容体现

1. SSpecific——明确具体的

我们制定的目标要是确切、具体的,即用具体的语言清楚地说明要达成的行为标准,而不是笼统的、虚无缥缈的东西。

举个例子:

我的目标是做一名优秀的信贷员。但怎么样才能算得上是“优秀”呢?优秀的表现形式有很多,如果我们没有一个具体的、可实施的,能够达成的明确目标,那么就不是具体的,不具体我们就没有办法衡量。

但如果我们把目标修改为:我要在一周内学会信贷分析,两周内学会财务报表分析,每月做3次企业报表分析练习等等,这就是一个具体的可操作的目标。

2. MMeasurable——可衡量的

可衡量的就是说这个目标是可以量化或者行为化的,它应该有一组数据、程度、状态、对象、时间等准确客户的表达,作为衡量是否达成目标的依据。这里需要注意的是,可衡量的准则就是能量化的就量化,不能量化的就质化,但是绝对不能凭主观思想去判断,而是要实事求是,客观评价。

举个例子:

我要掌握信贷业务的所有专业技能,要独挡一面。信贷业务的专业技能都有哪些?怎么判断自己是否已经全部掌握了?单单这么说是不可衡量的,你应该对现有的工作进行一下梳理,列出一个关于信贷专业技能的list,然后再根据list逐项去学习和努力。

你可以把目标修改为:我要在半年内通过理论+实操的工作方法掌握信贷业务的专业技能,这包括花费半个月时间掌握信贷业务的专业知识点,掌握准入判断方法、信贷产品分类及特点、授信报告撰写、信贷产品匹配方法等,用1个月掌握对借款企业的信贷调查分析,包括企业市场分析、战略目标分析、行业分析,半个月掌握对企业的财务报表分析,半个月掌握信贷法律知识。

再比如,上个月电销数量没有达标,从下个月开始要多打电话。那么上个月没有达标的电销量差多少?下个月开始要多打电话,多打是指打多少?你需要根据你制定的目标把它量化。

你可以把目标修改为:上个月电销目标3300个,完成目标2970个,未完成目标330个,平均每天完成目标135个;本月电销目标3300个,平均每天完成目标150个,提高电销效率,缩短电销通过话时长。

当你把目标量化且细化后,你需要学习和掌握的内容是不是就一目了然了呢?你根据量化的目标去完成你的工作和任务就简单多了。

3. AAttainable——可实现的

可实现的,就是说你设定的目标是可以达成的,是最有可能实现的。你可以设定一个比较高的目标,但这个目标一定是合理且可完成的,你不能制定出跳起来“摘星星”的目标,而是应该制定出跳起来“摘桃”的目标,只有你的这个目标是根据自身条件设定的,又可以通过努力去突破或达成的,那么这个目标才是比较合适的。

举个例子:

我的目标是近半年内当银行行长。这个目标不是不可以,但这并不是一个近期你就能达成的目标,而是一个长期的目标。你应该做得的是根据自身的条件和情况设定出一个符合自己的,可以达到的短期目标,只有一个个短期目标的积累才能助你完成你的长期目标。

比如说,你现在应该做得就是做好自己的本职工作,把信贷业务的宣传工作做好,学习信贷业务的知识,掌握信贷调查分析的方法和技巧,学会利用金融知识、经济知识、商业知识以及国家的法律法规政策去为客户服务,等这些目标都达成后,再设定一个更高的目标,并朝着目标去努力。

4. RRelevant——相关联的

相关联的就是指你设定的目标要与其他目标是有关系的。如果你的目标与其他目标没有联系,或相关度极低,那么即使你实现了这个目标,意义也不大。

想象一下如果团队中的每一个人设定的目标都是独立存在的,与公司的整体目标毫无关系,那么我们所努力的方向又有何意义与价值呢?公司的宗旨又怎么会达到呢?没有统一性、相关性的目标做指引,员工只会朝着不同的方向去使劲儿,这样做的后果就是内部四分五裂,运营情况一塌糊涂,所有的期许和展望都会如同泡影一般消失殆尽。所以,在设定目标时,你的目标与其他目标一定是要有相关性的。

举个例子:

今年银行的目标是实现贷款2个亿,为了实现行里的目标,信贷部门下达的贷款目标是1.5个亿,如果你们部门有10个成员的话,那么落实到你身上的目标就是1500万,你就需要根据部门的总体目标来设定并完成自己的目标。

5. TTime-bound——有时限的

有时限的,就是说目标的设定是有时间限制的,简单来说就是你的目标要有起点、终点或有固定的时间段。只有时间的限制才能让你督促自己完成目标,如果你的目标是没有时间期限的,那么就会导致你一而再再而三地拖延工作,最终导致你的目标变成“烂尾项目”。如果你不希望你的目标仅仅是一个摆设,那么你就要为你的目标设置好时间,只有这样,你的目标才有望完成。

一般来说,固定时间段我们可以划分为4个层次。(如图1所示)

(图1

通过目标的设定时间段,你可以检验自己的目标达成情况。如果落后或超前,就需要分析其中的原因,考虑是否需要重新修订新的目标时间段。

举个例子:

71日开始,我要对现有的100名客户进行为期1个月的贷后回访工作,那么731日就是截止日。你需要根据工作的任务权重、事情的轻重缓急,拟定出你完成目标的时间要求,确定好每日或者每周的回访量,定期检查项目的完成进度,及时掌握项目的进展变化,并根据实际情况进行调整。

在制定工作目标或者任务目标时,你一定要考虑一下目标与计划是不是符合SMART法则,只有具备了SMART法则才能让计划更加科学有效地实施,没有项目时间进度,无限制的拖延计划,都无法保证计划的顺利实现,只有对目标进行合理的设定与管理,才能让我们朝着梦想更进一步!

分析师:王婧元

2017-07-22

信贷员在与客户商谈业务的过程中经常会涉及到谈判这件事,与客户谈判好似一场博弈,双方斗智斗勇,经过多次较量,才能最终确定一个互惠共赢的合作方案。但其实在谈判中你会发现每一次谈判都有独特性,有一些战略、战术和原则能让你的诸多难题迎刃而解。

谈判桌上绵里藏针,一个不小心就可能让你满盘皆输,这里面蕴藏的是利益与智慧的较量、心理与勇气的博弈,如果你想步步为营,就必须掌握一些谈判的技巧。那么,对于信贷员来说,我们应该如何炼就自己的谈判本领呢?

一、 取悦客户

取悦客户听起来很简单,很多信贷员都说,这不就是说好话讨好客户吗?但其实并不然,取悦客户不是让你降低身份去讨好客户,拍客户马屁,而是像朋友一样给予客户合理的建议。用你的真诚去打动客户,只有客户喜欢你了,才愿意为你争取利益。

而在商务谈判中取悦客户这不仅关乎礼貌,还涉及到如何应对谈判中难免出现的紧张局面。比如:争取自己最大的权益但又不显得贪心;指出工作机会的缺陷又不被认为是吹毛求疵;坚持自己的主张又不让人觉得过于强势等。参加谈判的人可以通过评估别人可能的反应来避免上述状况发生。

二、 表明立场

如果你和公司为客户提供的价格已经是底线了,那一定要表明立场,[e1] 告知客户这已经是你们能为他做出的最大让步,也是你们最大的诚意,让客户知晓在这场谈判中你们的立场和原则。谈判本就是在互惠共赢的前提下为各自争取最大的利益,不能因为客户的立场而一再妥协,否则只会丢掉自己及公司的底线。

三、 表达诚意

在商务谈判中表达诚意是很重要的一点,因为这会让客户看到你合作的意愿和态度。这就好像面试一样,如果你对于这家公司表现出了强烈的求职意向和工作意愿,那么公司就会认为你对它很重视,很尊敬,很有诚意,相对于其他未表明态度的应聘者来说是未来可以信赖的伙伴,是值得携手走下去的搭档,因此他们更愿意给你机会,录取你。

同理,如果你认可这个客户,并确定他就是你想要合作的对象,那你一定要让他知道,你真的希望为他服务,并且能为他提供专业的服务,只有表明了态度,真诚地表达自己的想法,才会打动客户。

四、 了解对方

公司不会和你谈判,你的谈判对象是人。信贷员在与客户谈判的过程中要做的就是影响客户,影响到客户的前提则是你必须先了解他。客户对什么感兴趣?关心什么?例如,做金融行业的客户与做汽车行业的客户关注点就不同,你可以与做金融的客户聊经济政策、股市、P2P,而与做汽车的客户你则可以跟他聊聊汽车行业的内容、汽车的品牌、最新有哪些新车上市啊等等,总之要投其所好。

五、 做好准备

准备是做好商务谈判的重要前提。如果你没有准备,很可能会在与客户谈判的过程中出现含糊其辞的情况,更糟糕的是,为了一时满足客户的愿望而说假话。信贷员在与客户谈判中永远不要说谎,因为这么做经常适得其反,即使没有不良后果,也会对你的口碑造成影响。[e2]

此外,在没有准备的情况下,你可能很难回答客户提出的棘手问题,在恍恍惚惚间因过于讨好对方而忘记讨价还价。如果能提前准备好一些应对疑难杂症的方法,那么便可轻松应对那些让你下意识防御、感到不自在,或暴露缺点的问题和话题。

六、 注意客户的意图

俗话说:计划没有变化快。尽管你认为自己已经准备得足够全面了,但还是会有人从意想不到的角度去发问,打你个措手不及。在谈判桌上如果遇到了这种问题,你需要记住一条简单的法则:重要的不是问题本身,而是提问者的意图,及客户的潜台词。

只要你能参透客户的意图,琢磨透客户的潜台词,说出客户心中所想或客户心存的疑虑,那么你就成功一半了。如果你的回答刚好是客户想要的答案,或者你能够为他解决问题,带来他想要的利益,那么恭喜你,你们双方接下来的谈话将会很顺利!

七、 考虑全局

谈判是在双方都强调了各方的利益和价值后,通过提出各方各有所获的方案来取得谈判的成功,就是要最大限度的满足各方的合法利益,解决彼此间的冲突,保证公众的利益不受损害。

为此,在谈判中要有全局观,专注于交易的整体价值,不要只想着你愿意得到的回报方式,还要考虑获得回报的时间。比如,也许你跟这个客户的合作利润较少,回报有限,但将来客户转介绍也许会给你带来更大的效益。

八、 注意分寸

即使你是一个谈判高手,也不要急于向客户证明这一点。那些上过谈判课的人常存在这种问题:在得到第一次合作机会时,就跟未来的客户疯狂讨价还价。

圈哥的建议是:如果某样东西对你很重要,绝对要谈判,但不要对每件小事锱铢必较。为蝇头小利拼得你死我活会适得其反,也会在你今后的工作中,限制你与客户协商的余地。

九、 多些耐心

与客户谈判进行的比较困难或时间拖延的比较长,客户没有明确告知你是否要与你达成最后的合作,可能会让你感觉是在故意刁难。迟迟得不到的合作通知可能只意味着,你不是客户唯一关注的对象,保持联系,但要有耐心,即使你无法耐心等待,也不要带着沮丧或愤怒的情绪,让一切朝期望的方向发展。

十、 给予时间

与客户谈生意,今天没谈成的事情或许明天可以再商量商量。信贷员有这样的体验,今天没有拜访成功的客户并不代表以后就不会成功。随着时间的推移,客户的想法和利益都会发生改变。客户今天拒绝你,表示他今天对你的想法是不认同的,一个月后,同样的想法客户也许就会认同,事无绝对,你需要给客户多些时间。

语言是用来传递正能量的,良好的语言和沟通能够创造出一种和谐的气氛,反之就会适得其反,语言也像一把锋利的刀子,有时候它是杀人的武器,有时候它也是救人的工具。信贷员在与客户沟通的过程中想要有效地进行谈判,就要深思熟虑、全盘考虑问题,只有这样谈判才会取得良好的结果。

分析师:王婧元

2017-07-21

随着社会的不断发展,“先消费,后还款”的消费观也逐渐被大众所接受,人们买房、买车、留学、旅游都可以选择贷款,但是,也有不少人由于种种原因在贷款时上当受骗,遭受了不小的财产损失。

那么,为什么贷款被骗的就是你呢?哪些人贷款最容易被骗呢?现在,圈哥就来为大家讲一讲。

一、 不懂贷款知识的人

有的小伙伴第一次办理贷款,对于贷款的条件、流程等具体情况都不太了解,遇到骗子可能也不知道,只能被牵着鼻子走。

圈哥提示:首次办理贷款的小伙伴们可以提前上网学习一些贷款知识,了解贷款所需的手续、贷款的流程、注意事项以及贷款被骗的案例等,降低自己被骗的概率。另外,大家一定要记住:在任何正规贷款机构申请任何种类的贷款,都不会要求借钱方提前支付任何费用,但凡要求提前付费的,都是骗子。

二、 “病急乱投医”的人

不少小伙伴都是急需用钱时才想到去办理贷款,这时候如果有一家机构肯“伸出援手”批贷,大家就像抓住了救命稻草,高兴得失去了理智,就算被要求提前支付一些费用,他们也不假思索地马上照办,哪还会考虑对方是不是骗子!

圈哥提示:急需用钱的小伙伴非常容易被趁火打劫的骗子盯上,圈哥建议大家无论多急都一定要保持理智,凡事多思考,不要给骗子提供可乘之机。

三、 贪图便宜的人

有的骗子会利用人们贪图便宜的心理,向借款人提供所谓的“低息贷款”,用看似正规的贷款办理程序来诱使借款人上当。借款人一旦相信了他们,就很有可能会被忽悠得“体无完肤”。

圈哥提示:要记住:“天下没有免费的午餐”,正规贷款机构都有利息,且大部分小贷机构的利息都高于银行,如果有人给你说他可以办理零利息贷款,你可一定要小心啦!

四、 怕麻烦的人

很多人办理贷款时,一听信贷员说需要准备这个资料,办理那个手续,就显得很不耐烦:“那谁谁光凭身份证就可以贷款,比你这儿方便多了!”可事实上,那些所谓“光凭刷脸就可放贷”、“一通电话就能搞定”的贷款公司,不仅不会给你批贷,还有可能套取你的个人信息,造成后续一系列的麻烦。

圈哥提示:现在是一个讲究效率的时代,大家怕麻烦、想简单的心理可以理解,可贷款毕竟是和钱打交道,建议各位还是小心谨慎些比较好。一般来说,正规贷款机构都有一个审批流程,需要客户提供最基本的“身、征、工、住”等证明材料,如果有人给你说不需要审核,立马放款,这其中一定有蹊跷,请不要相信。

五、 未选择正规贷款机构的人

有的借款人由于存在着资料不齐、征信不良等问题,总是被正规的贷款机构拒绝。这时,就有一些骗子趁机钻了空子,打着“银行内部渠道”、“花钱洗白征信记录”“帮忙包装资料”等旗号,向这些资质略差的借款人进行收费。

圈哥提示:大家在贷款时,一定要擦亮双眼,选择正规的贷款机构。如果你连续被好几家大型的贷款机构拒绝了,就说明你的资质的确是存在“硬伤”的,你可以转而选择一些条件相对宽松的小额贷款机构,千万别试图通过不正当的手段去金融机构获取贷款,小心偷鸡不成蚀把米。

六、 未选择专业信贷员的人

大部分借款人都对贷款的专业知识了解甚少,如果再找到一个只会吹牛、没责任心的信贷员,那你在贷款的过程中必定会遇到很多问题,甚至连能不能批贷都是个未知数。

圈哥提示:要想成功拿到贷款,最好找一个专业的信贷员为你服务,他们能为你匹配最优的贷款方式,为你制定最佳的还款计划,也能让你避免被骗,成功批贷,解决你燃眉之急。

在人们资金紧张的时候,贷款确实可以为大家提供很大的帮助,但是,我们周围贷款失败反而遭受损失的例子也不少,因此,我们一定要提高警惕,多学习贷款的相关知识,做到不贪便宜、不怕麻烦、选择正规的贷款机构和信贷人员,才能避免上当受骗,提高我们贷款的通过率。

分析师:樊颖

2017-07-20

马云说过:三人中必有领导,五人中必有人杰,七人中必有人渣。对于信贷员来说,你想成为哪种人呢?我想90%的人都想成为前两者,但如果你真的想成为领导或者人杰,那么你就要在领导者、团队和组织的成长及发展过程中起到一定的作用,你能通过自己的言行带动身边的人与你一起完成目标!

那么,什么样的信贷员更易晋升为一名业绩卓越的佼佼者呢?他需要具备哪些素质与能力呢?圈哥以为一名优秀的信贷经理必定会遵循四定法则,五起定律、六大训练法!

一、 四定法则

为什么一名优秀的信贷经理一定要遵循四定法则?因为在实际的业务操作中,信贷员会面对很多的问题,既包含了业务上的,也包含了客户交往上的,既需要承担相应的风险与责任,又需要时时面对利益的诱惑,接受心灵的拷问!如果你不能拿定主意、坚定立场、下定决心、壮定胆识,那么很可能翻船,所以一名优秀的信贷经理铁定是有勇有谋的!

1. 拿定主意

作为一名信贷经理,绝不能犹犹豫豫、优柔寡断,而是要善于拿定主意。只有你自己主意正,才不容易被外界所动摇,被利益所诱惑,才能凡事做到心中有数,时刻保持头脑清醒,按照自己的计划与目标完成工作任务,明确自己的责任与义务,不断自高自己的决断力。

特别是一些带团队、带新人的信贷经理,更是如此!如果你自己都拿不定主意,那么你的团队成员更会摇摆不定,只有你自己能首先拿定主意,才不会被别人牵着鼻子走,才能让你的团队、你的下属可以放心信赖你、依靠你。

2. 坚定立场

一名优秀的信贷经理无论是在工作上,还是在为人处事上一定是有自己的立场与原则的,并且能在言行中贯彻和落实自己的立场。如果作为领导,你都无法坚定自己的立场,墙头草随风倒,那么你如何要求你的组员坚定自己的立场呢?

对于一些新人来说,你就是他们入行时的第一位师傅,如果你都无法以身作则,无法在面对困难与纠纷时,坚定自己的主张与原则,那么你的组员在遇事时也会如此。

所以,你需要在工作中有自己的判断与理解,不能听风就是雨,你要做得就是做该做的事,做能做的事,明晰道理,是非分明。

3. 下定决心

有句话说一个团队好不好,80%都取决于这个团队的领导好不好,也就是说你是个什么样的信贷经理,你的下属就是什么样的信贷员。

一个团队的氛围影响一个人的所作所为,而一个团队氛围的主要支撑着往往就是信贷经理,所以作为信贷经理无论你是做工作还是做决策都要学会下定决定,只有下定了决定你才能不断激励自己的行动,保持信心的坚持下去,而你的决心也正是鼓励团队奋勇向前的动力!

4. 壮定胆识

信贷经理必须要有胆识。胆识是一种气魄,一种勇气,更是一种能力。有胆识才敢想敢做,在面临挑战时才会勇于迎接挑战;有胆识才不会轻易错过摆在自己面前的机会,所以想要成为一名优秀的信贷经理,有智慧还是远远不够的,你还要有胆识!

二、五起定律

五起定律主要说的是,一名优秀的信贷经理需要与不同角色的人在一起去完成你的工作,而在工作的过程中你要学习、掌握、承担的职责均不相同。你要与客户一起沟通、与下属一起工作、与同事一起学习、与团队一起分享、与老板一起成长,只有你真正走到人民群众中去,才能从人民群众中脱颖而出!

1. 与客户一起沟通

沟通是双向的,而不是单向的,所以在实际的业务处理中,你需要与客户一起沟通。对于信贷员来说虽然沟通需要花费很多的成本,但沟通却十分重要,有时候一笔单子的成败完全就取决于你是否够能够沟通清楚。

所以,一名优秀的信贷经理必定是善于沟通的,你能在沟通中了解客户的需求,明白客户的意图,你能听懂客户想表达的意思,并能针对客户的问题做出迅速的反映。同时,你也要说得清楚,讲得明白,你要能保证你所说的每一句话客户是都懂的,如果你说的是A,客户理解的是B,那就代表你与客户之间的信息是不对称的,沟通是存在问题的,这时就需要你静下心来好好跟客户聊一聊了。

2. 与下属一起工作

一名优秀的信贷经理一定不是高高在上的,而是亲民的,因为他知道只有自己经常与团队在一起工作,才能了解团队的行事作风,才能更好地磨合团队成员间的默契度、合作性、配合度,才能让团队更有凝聚力。所以想要成为一名让下属拥护的好领导,就要深入到团队之中,与组员在一起,培养与组员之间的关系,积极为他们解决困难,创造福利,这样你的下属才愿意与你共进退。

3. 与同事一起学习

正所谓:尺有所短,寸有所长。即使是业务能力稍逊一筹的同事,也有他擅长的技能,每个人都有每个人的优势与特长,如果你能秉持着这种心态向他人学习,那么你一定会获得意外的收获。

与同事一起学习,是让双方共同进步与成长的好方法。一名优秀的信贷经理一定是热爱学习,善于发现他人所长,弥补自身不足的。在这里我们说的学习既包括了你通过自学而获得的自我提升,也包括了通过借鉴领导与同事的工作经验与技巧,对自己进行的反省与总结。只有你不断督促着自己,不断吸收新的知识与经验,才能不断进步。

4. 与团队一起分享

送人玫瑰,手有余香。懂得分享,才能收获快乐。在繁忙的工作中,不要吝啬分享你的知识与经验,尽情的去分享你在工作中的所学所得;分享在服务客户时遇到的疑点、难点;分享成功的案例;分享失败的教训吧,在分享中你将拉近团队间的距离,打破固有的思维,收获新鲜的想法,让自己的思维更加广阔!只有懂得分享,相互交流,才能不断提升!

5. 与老板一起成长

一个优秀的信贷经理要善于跟老板一起成长,共同进退。作为老板他一定在某些领域比你厉害,比你擅长,或人脉资源广泛;或业务能力超强,或有很强的商业头脑,市场前瞻性等等,跟着老板的脚步,向老板学习,你会更长进!

三、六大训练法

纵使一个信贷经理要有“三头六臂”,要能知人善用,果断坚定,善解人意,但信贷经理毕竟也是人,也有心情烦躁,工作不顺的时候,如何在负面情绪爆棚的状态下与同事、下属更好的相处?这是一个信贷经理需要不断修炼的地方。

在平时的工作中你可以从以下六个方面入手来锻炼自己:

1. 不同角度看人,把看不顺眼的人看顺眼

2. 不同角度待事,把平时做不惯的事做惯

3. 不同途径做事,把内心排斥的事做好

4. 不同方式沟通,尝试与不好沟通的人沟通

5. 不同事情磨性子,戒骄戒躁,调控情绪

6. 不同情况学闭嘴,把想法的牢骚忍回去,把想骂的脏话咽下去

能力、决心、信念、智慧、胆识都是通向成功的敲门砖,是需要你在工作中不断磨砺与修炼的,只要你手握敲门砖,不断去敲那扇属于你自己的门,总会有人应门的!

分析师:王婧元

2017-07-19

二八法则(The 80/20 Rule),又称为帕累托法则、帕累托定律、最省力法则、不平衡原则、犹太法则。此法则是由约瑟夫·朱兰(Joseph M. Juran)根据维尔弗雷多·帕累托当年对意大利20%人口拥有80%财产的观察而推论出来的。约瑟夫·朱兰指出:在任何特定群体中,重要的因素通常只占少数,而不重要的因素则占多数,因此只要能控制具有重要性的少数因素,即能控制全局。

其实,二八法则也适用于我们信贷员的日常工作,当我们忙得晕头转向却不见成效时,或许就需要暂时停下来,审视一下自己是否将大部分的时间与精力,花费在了那些并不重要的事情上。如果我们在工作中懂得灵活运用二八法则,就可以找到一条更适合自己的工作途径,让自己的工作变得事半功倍!

接下来,圈哥就从5个方面来教教大家如何在工作中巧妙地运用二八法则吧!

一、 处理任务

在我们的工作中,有20%的关键任务,决定了我们80%的结果。想要提高自己的工作效率,就要集中精力去完成那些最重要的事情,暂时忽略那些低价值的任务。

我们可以把自己所有的工作任务列成条目,并做一个表格来显示自己完成每项任务需要花费的时间(比方说:1小时-查看email2小时-拜访客户,等等)。然后再对每个任务的价值进行评估。

工作时,集中精力处理那些价值较高的任务,而对于需要花费大量时间却价值不高的任务,我们可以放到最后再处理。

二、 学习方式

大家都知道,要在竞争激烈的信贷行业生存下去,不学习是不行的。但是,哪种学习方式才是最有效的呢?这就因人而异了。有的人喜欢阅读专业相关的书籍、有的人更擅长与同行交流、还有的人更乐意报名参加一些行业培训等等。

要想找到最适合自己的学习方式,建议大家先列出所有自己使用过的学习方式,对这些学习方式的耗时程度、对自己帮助的大小进行评估,根据自己的实际情况,找出那些最有效、让自己最有收获的学习方式。根据二八法则,我们在未来的学习中,就应该经常使用那些相对有效的学习方式,尽量少用甚至不用那些耗时较多又收效甚微的学习方式,这不仅节省时间,也能提升我们的学习效果。

三、 社会关系

根据二八法则,20%的人脉会给我们带来80%的价值。那么,重新审视一下自己的朋友圈和社会关系,我们的人脉中,那20%是谁?

要想尽可能多地获得利益,我们就要找到那20%的关键客户,把他们配合好、服务好、跟进好,在他们身上投入大量的资源;而对于那些资质一般,却需要我们花费大量时间和精力去维护的普通客户,我们就可以最后考虑甚至选择放弃了。

总之,各位信贷员们最好认真计算一下自己与客户们交往所花费的时间和精力,以及自己从他们身上收获的利益,估量一下自己的投入是否值得,以此来调整自己的社交行为。

四、 进行“大扫除”

想提高工作效率,适时地进行一些“大扫除”是非常有必要的。工作中的“大扫除”分为3个方面:纸质文件、电脑文件、电子邮件。

1. 纸质文件

信贷员可以每隔一段时间就检查一遍自己所有的纸质文件,把重要的文件进行归类,把不再需要的文件进行清理。这不仅可以节约空间,也有助于我们以后更快地找到自己需要的文件。

2. 电脑文件

清理电脑文件和清理纸质文件其实是一个道理,我们应该经常检查自己电脑里面的文件夹,把重要的文件分到一个专门的文件夹,把没用的文件从电脑里清除,让文件更有序,更容易被搜索到。

3. 电子邮件

信贷员最好每天把自己已经回复的电子邮件进行分组,将它们归纳到几个最基本的类别中。对那些缺少实际价值的邮件,可以尝试制定一份通用的邮件回复模板进行回复,以此来节约时间。

五、 经济预算

信贷员有时为了获得更多的收益,会在客户身上投入少量的资金。我们可以记录下自己工作中所有的经济支出(如印刷传单的费用、给客户准备小礼物的费用等),对它们带来的利润的多少和效率的高低进行比较。哪几项支出能够为我们带来较高的收益,我们就可以加大投入;哪几项支出收益较低甚至没有收益,我们就应该放弃投入,以免得不偿失。

这样做能让我们清楚地知道自己的支出到底带来了多少收益,并根据收益情况有计划地安排预算,避免我们盲目地进行经济上的投入,落得一个花钱不讨好的结局,就非常不划算了。

总之,二八法则可以运用到我们工作的方方面面,希望大家今后面对繁杂的工作任务时能够把握住重要环节,将注意力集中在最重要的事情上,轻松高效地完成工作!

分析师:樊颖

2017-07-18

每一位信贷员手头的客户都参差不齐,如果我们不对他们进行统筹管理,眉毛胡子一把抓,很可能就会手忙脚乱,出现效率低下等问题。

那么,怎么对客户进行有效地管理呢?今天,圈哥就告诉大家几个“抓大放小”的客户管理原则!

一、 客户选择前期“把好关”

作为信贷员,我们应该清楚,大部分客户对我们都是有价值的,我们不应该轻易放弃任何一位潜在客户。但是,客户开发重数量更重质量,是否有必要把一个潜在客户发展成为客户,就需要我们认真思考了。

要想减小客户管理后期的工作量,我们应该在客户选择的前期就“把好关”,认真对客户潜力进行评估,尽可能地选择一些价值较高的潜在客户,努力把他们发展成为我们的客户。而对于那些低价值甚至无价值的潜在客户,我们就不必在他们身上浪费过多的时间和精力了,可以在适当的时机放弃他们,这总比先“亲密”再“抛弃”要好。

二、 拒绝客户有讲究

面对低价值的客户,信贷员也不要直接将他们拒之门外。如果像公司裁员那样面对面地拒绝为不良客户提供服务,我们将得不到任何好处。这些被拒绝的不良客户将会产生不满情绪,并通过口头传播,使我们口碑受到不良影响。

拒绝低价值的客户时,我们的言辞一定要委婉,要给出一个恰当的理由,尽可能地避免客户产生不满情绪。拒绝客户的理由有很多,比较常见的有不符合贷款产品的条件、不符合国家政策、手头客户太多无法为他排出时间等等

三、 重点维护老客户

帕累托法则早就告诉我们,在任何事物中,最重要的、起决定性作用的只占一小部分,约20%,其余80%的尽管是多数,却是次要的、非决定性的,开发一个新客户的成本相当于维护五个老客户的成本。

所以,信贷员必须明白,我们的时间和精力都是非常有限的,要学会抓住主要矛盾,重点维护好我们的老客户,把我们80%的资源花在20%的关键客户身上,才能取得最好的效果,产生最大的收益。

四、 对客户进行长期跟踪

大家都知道“日久见人心”的道理,客户也是如此,只有我们对潜在客户进行了长期的跟踪之后,才能确定他是否值得我们去重点开发,或者是否应该被 “淘汰”。如果根据客户某一时间节点的表现就轻易否定,显然缺乏理性,也可能会 “误杀”一些对我们有价值的客户。

那么,如何长期跟踪客户呢?这就需要我们随时和客户保持联系,及时记录客户各方面的信息,对客户进行动态分析,建立详尽的客户档案了。一份详尽的客户档案有助于我们全面了解客户情况,准确判断客户是否是值得我们重点关注的有效客户。

总之,“抓大放小”并不是简单的“优先服务大客户,甩掉小客户”,作为信贷员,我们应该甩掉的只是那些没有潜力的非赢利客户。只有认真评估了客户的潜力,放弃非赢利客户之后,我们的工作才会更加高效,业绩才会更加出色。

分析师:樊颖

2017-07-17

不知从何开始,借钱的人成了大爷,要债的人反而成了孙子。借钱时他们声泪俱下的说着自己的难处,苦苦哀求,甚是可怜。

有人说:我做生意急需一笔资金周转,你把钱贷给我,等我生意步入正轨后,我会按照合同归还欠款。

有人说:我老妈做手术需要一笔手术费和住院费,该借的亲戚都借了但是还差一部分,你把钱借给我,等我老妈稳定了,我肯定还你。

还有人说:我要结婚了,老丈母娘家的彩礼要得多,你借我一笔钱,等我把老婆取回了家,收到了份子钱,就还你。

然而现实是,很多人在把钱拿到手后就变了一副面孔,一拖再拖,言而无信。不是说自己没钱,就是说自己不还钱;还有人改头换面,消失的无影无踪;更有胆大妄为的人联合了数十名、数百名欠钱不还的老赖,组成了“反催收联盟”,专门对付上门催收的催收员,把催收员当成“狗”,对其辱骂甚至殴打。

老赖,似乎完全忘记了自己当初的承诺,由之前的言辞诚恳,变成了现在的虚伪狡诈,一夜之间判若两人。

但是随着科技的进步和国家的监管,老赖的好日子已经到头了,惩治老赖的手段越来越多,效果也越来越明显。如果成为老赖,那么接下来迎接你的将是:

一、 失信被执行名单

成为“老赖”,那么你的名单将登陆在全国失信被执行人名单中,只要进入了名单,那么你将受到严格的信用惩戒:禁止乘坐飞机、列车软卧等,限制在金融机构贷款或办理信用卡,不得担任企业的法定代表人、董事、监事、高级管理人员等,可以说你的工作、生活将处处受阻。

二、 多渠道公开曝光

成为了“老赖”,你将公开曝光在人民群众的面前,成为众矢之的。201491日起最高人民法院微博、微信先后开设了“失信被执行人曝光台”,将每天曝光一名失信被执行自然人和一名失信被执行法人,以此加大对失信被执行人的惩戒力度。

不仅如此多地法院为了惩治老赖纷纷使出重拳,让“老赖”无处遁形。如:广西柳州法院通过发布悬赏执行公告惩治老赖、鄢陵法院用车载LED屏,在密集区域滚动曝光老赖、江苏常州中级人民法院大屏晒“老赖”、深圳市中级人民法院将“鹰眼查控网”植入“老赖”生活的各个场景和细节等等。通过曝光,老赖的生存空间收到“挤压”,再想躲藏,难上加难!

三、 严格限制高消费

根据最高人民法院颁布的《关于限制被执行人高消费及有关消费的若干规定》,凡是被纳入失信被执行名单的自然人,在被采取限制消费措施后,不得有以下高消费及非生活和工作必需的消费行为:

1. 乘坐交通工具时,选择飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位;

2. 在星级以上宾馆、酒店、****、高尔夫球场等场所进行高消费;

3. 购买不动产或者新建、扩建、高档装修房屋;

4. 租赁高档写字楼、宾馆、公寓等场所办公;

5. 购买非经营必需车辆;

6. 旅游、度假;

7. 子女就读高收费私立学校;

8. 支付高额保费购买保险理财产品;

9. 乘坐G字头动车组列车全部座位、其他动车组列车一等以上座位等其他非生活和工作必需的消费行为。

一人成老赖,全家受牵连。成为老赖,不但你自己的名誉会受损,就连你的家人也会跟着你蒙羞;工作上,你的饭碗随时可能不保;生活上,无论是消费,还是出行,都将受到水陆空处处阻截;你的子女也会因为你“老赖”的身份而无法就读私立学校!所以,老赖们,别再侥幸欠钱不还了,回头是岸!

四、 大范围的惩戒措施

以前,很多老赖都存在侥幸心理,以为能躲则躲。趁着法官执行前,赶紧通过恶意转移房产,藏匿、变卖财产等方式,躲避法院的追责。

现在,随着《关于对失信被执行人实施联合惩戒的合作备忘录》的落实,国家44个部门已强强联手在更大范围内惩治老赖。《备忘录》中共提出了55项惩戒措施,基本上可分为8大类:

1. 对失信被执行人设立金融类机构的限制措施

如:限制设立证券、基金、期货、保险、融资性担保公司及设立商业银行等。

2. 对失信被执行人从事民商事行为的限制措施

如:限制作为供应商参加政府采购活动、限制在银行间市场发行债券、限制收购商业银行、限制融资授信等。

3. 对失信被执行人行业准入的限制措施

如:限制成为海关认证企业,限制从事药品、食品安全行业,限制从事矿山生产、安全评价行业,限制招录()其为公务员或事业单位工作人员等。

4. 对失信被执行人担任重要职务的限制措施

如:限制失信被执行人任职融资性担保公司或金融机构的董事、监事、高级管理人员,限制担任国有企业法定代表人、董事、监事,限制登记为事业单位法定代表人,限制担任生产经营单位主要负责人及董事、监事、高级管理人员等。

5. 对失信被执行人享受优惠政策或荣誉的限制措施

如:限制申请补贴性资金和社会保障资金支持,限制享受优惠性政策认定,限制参与国有产权交易,限制申报重点林业建设、重点草原保护建设项目,禁止参评文明单位、道德模范,限制参与律师或律师事务所的评先、评优等。

6. 对失信被执行人高消费及其他消费行为的限制措施

如:限制支付高额保费购买保险产品,限制乘坐飞机、列车软卧、高铁,限制住宿较高星级宾馆,限制在****、高尔夫球场消费,限制购买不动产等等,更多高消费限制可参照《关于限制被执行人高消费及有关消费的若干规定》,圈哥就不在此赘述了。

7. 对失信被执行人限制出境、定罪处罚的限制措施

一旦成为老赖,出境必将受阻!最高人民法院与公安部加强合作,在双方前期对被执行人出入境证照进行信息共享的基础上,已经实现失信被执行人出入境证照与身份证号码的自动绑定了!

这意味着如果你想要利用出入境证照购买飞机票、火车票的路子基本上已经行不通了,因为在你使用出入境证照的同时,你的身份证就被自动锁定了,你已经落入了公安部门的法网之中,插翅难飞喽!

8. 协助查询和公示失信被执行人信息的措施

如:协助查询失信被执行人身份、护照、婚姻登记及车辆财产信息,查询海关认证资格信息,查询安全生产许可审批信息,查询渔业船舶登记信息,查询律师登记信息,通过信息公示系统向社会公布失信被执行人信息等。

五、 老赖专属定制“彩铃”上线

今日,多地法院频频出奇招,让“老赖”苦不堪言的老赖专属定制“彩铃”上线了。注意!这不是普通的铃声,也不是电信诈骗,而是法院联合移动、电信、联通三大通信运营商专为失信执行人员定制的手机铃声。

当有人拨打了“老赖”的电话时,接通后会听到一段语音:“您拨打的机主已被xxx人民法院纳入失信被执行人黑名单,请督促其尽快履行生效法律文书确定的义务。”如果你的朋友,听到了这样的彩铃,会做何感想呢?

当“老赖”为主叫时,彩铃设置为:“您已被xxx人民法院纳入失信被执行人黑名单,请尽快履行生效法律文书确定的义务,否则将面临法律制裁。”如果是你亲耳听到自己的信息被公众于众,你又是什么感受呢?

要知道这种彩铃是不会随随便便就被取消的,只有你自己主动履行了法律文书规定的义务,法院才会撤销失信彩铃。如果你不把它当回事,那么凡是给你打过电话的亲朋好友或合作伙伴,就会知道你是一个不讲诚信的人,这样不但会让你颜面尽失,还有可能会让你失去合作的机会,经济利益受到损失。孰轻孰重,想必你也心知肚明吧!

总得来说,国家近几年针对“老赖”执行难这一问题频频亮剑,在打击“老赖”这一群体上采取了诸多有力的举措,可以说为“老赖”们套上了“紧箍咒”,老赖还想要肆意横行、逍遥法外将难上加难!失信者的“冬天”已经到来,你还敢由着性子欠钱不还吗?

分析师:王婧元

2017-07-16

总能到有很多小伙伴跟圈哥抱怨:“我就因为信用卡逾期过几次,所以再申请信用卡就总被拒,银行也太不讲情面了!”、“我之前在几家小贷公司上申请过贷款,但是竟然都被拒了,说我征信报告太差!哪里差了?我表示不服!”、“给朋友做过担保,朋友不还钱,我的征信反而受影响,我也太冤了!”

对于那些吐槽银行不讲情面、吐槽放贷机构不够意思、吐槽自己征信不差,是银行不公平的小伙伴们,你们先等等,容圈哥说两句:良好的征信是你申请贷款的前提,如果你连征信都不咋地,还想要求银行痛痛快快给你放贷,那你真是想太多。

个人征信是评判你这个信誉是否良好的重要依据,如果你的个人征信都“黑”了,银行又凭借什么相信你的信用呢?特别是申请信用贷款的小伙伴,你就是在靠着你的信用去借钱啊,如果信用不好,那么银行肯定不会把钱借给你,这是毋庸置疑的一点,不要怀疑!所以想要知道自己的征信为啥“黑”了,那你不妨看看是不是自己的行为给你的征信抹了黑!

一、 “连三累六”

目前各家银行在受理个人贷款时往往都会根据申请人的信用情况来判定是否放贷,而银行默认的底线往往是信用逾期:连三累六。

所谓的“连三累六”就是指借款人连续三个月或累计六次逾期还款。但无论是“连三”还是“累六”都很严重,如果你的征信上出现了这两种情况,那么你就会被银行列入“问题”客户,关进“小黑屋”,以后的贷款之路将异常的艰难!

在这里,圈哥不得不说一下,“连三累六”很严重,但这其中“连三”的严重性更甚于“累六”。如果你连续三个月逾期还款,那么银行会基本判定你具有“恶意”欠款,在审核贷款时就会对你特别的严格、慎重,会要求你提供之前的还款流水账单、了解逾期还款的细节等等,而且你面临的结果也十分凄惨,不是直接被拒,就是利息高的吓人,在或者就是额度低的可怜,所以,无论如果你也不要“连三累六”哦!

二、 征信有“呆账”

很多小伙伴认为信用卡和贷款是两回事,各有各的规矩,各有各的门道,但其实信用卡就是小额贷款,它们有很多的相似之处,所以,如果你认为由于信用卡问题所导致的征信问题不会影响贷款,那么你就大错特错了!而在这其中,信用卡呆账问题更为严重!

呆账是银行认为找你已经催收无效了,所以不再进行催收,不过这并不是一件好事儿,相反,如果出现了呆账你不及时处理,那么你以后基本上也与贷款无缘了!因为它呆账会一直保留在你个人征信报告中,只要你不还钱呆账就会一直显示,所以,碰什么都不要碰呆账!

三、 “睡眠卡”未及时处理

很多人申请了信用卡只是为了让自己摆脱小白的身份,还有的人看到别人申请信用卡于是就想自己也申请一张信用卡,之后并没有去使用,而是一直放在那里,久而久之,这张卡便沦为了“睡眠卡”。

要知道,只要你申请了信用卡,不管你有没有开户,使没使用,你的信息都会出现在征信系统中,通常来说,信用卡都是有年费的,如果你的信用卡是一张“睡眠卡”,你没有按照规定缴纳年费,那么你就会因为信用卡未缴年费而产生信用逾期,这种情况依然会被记录在个人征信报告中,你的征信也就产生“污点”了,所以,千万不要小瞧“睡眠卡”,它也会对你的征信产生影响。

四、 水、电、通话费拖缴

很多人对于交水、电、通话费这种事很不重视,认为欠了钱最终交上不就行了?又不是不交,但实际上你的拖延行为却会对你的征信产生影响。这些看似不起眼的小费累积起来,也是一笔钱啊,如果你长期拖欠不还,那么也很容易上官方的征信范围的,所以还是不要拖欠的好。

另外,电信存缴是大家要注意的,电费存缴记录也是会上征信的哦,那就在征信报告的公共信息明细一栏,如果你长期电话欠费不交,那么不但需要赔偿违约金,而且电信部门还有可能会将你的这种行为上传到个人征信记录里,到时就得不偿失了!

五、 第三方担保连责

如果你身边的朋友或者家人在申请担保贷款时,邀请你作为担保人,那么你可不要一拍脑袋,不假思索,不计后果,盲目地做担保人,这种做法风险较大,你一定要想清楚后再做决定。

因为担保信息是会体现在个人征信报告的信贷交易信息明细中的,如果你的朋友或家人无力偿还贷款,或者恶意欠款,那么作为担保人,你很有可能会受到连带责任,所以,在担保前你一定要想清楚其中的利害关系,以免日后出现纠纷!

六、 利率上调,月供未变

在贷款时还有一种情况,如果你不小心忽视了,那么会对你的个人征信产生影响,那就是贷款利率上调了,但你依然按照之前的月供缴纳费用,那么这种情况所导致的逾期行为也会被记录在案。所以,在还款时你一定要及时了解相关政策的变化,并根据政策的调整去归还余下的贷款,以免出现逾期,抹黑了自己的征信报告。

除此之外,个人能信用卡出现套现行为、助学贷款拖欠不还、欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、居住公积金参缴记录、养老保险金缴存记录、低保救助记录、职业资格记录、车辆交易和抵押记录等都会对你的个人征信产生影响。如果你想要顺利拿下贷款,那就一定要在这些方面好好约束自己的行为,否则,你很容易“招黑”,被拒!那时你可就不要怪银行无情啦!

分析师:王婧元