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2019-10-12

所谓贷款逾期是指该笔贷款到期后,借款人在未办理相关展期或转贷手续的前提下,未按照借款合同约定,向发放贷款的银行归还贷款本金及利息,从而造成贷款形成超出约定期限。

有的客户,对贷款逾期认识不足,以至于给自己今后生活带来很大麻烦。这里,各位信贷经理有义务向每一位客户讲清楚,贷款逾期对借款人的严重后果。

1.产生罚息,加收50%的利息

虽然每家贷款机构的政策不尽相同,但总体来说,银行会比小贷公司更好说话一些。如果信用贷款出现逾期,贷款机构会先电话催收贷款,提醒借款人还款,同时利率还会上浮,作为每天的罚息。

罚息力度各家贷款机构不同,比如花旗银行,会在原利率的基础上加收50%的利息,一些小贷公司收取的违约金可能会还要多一些。这就意味着,你估计贷了1万块钱,但你要超过3个月不还,你最后可能要还10几万的利息和滞纳金。

2.影响贷款和办理信用卡

每当你逾期产生后第二天,你的名字就会同时出现在银行内部系统,随后行长和风控都会看到。逾期后,信用报告不可避免的会留下不良记录。一旦留下即可能会被保留3年~7年的纪录,将来若要向其它银行借款,可能就会因信用不良而无法容易申请了。

如果逾期情节严重,今后办房贷、车贷都会受到影响。罚息还只是金钱上的损失,而不良信用记录却是无形资产的损失,造成的影响是金钱也无法弥补的。

3.无法享受贷款优惠

不少人在再次申请房贷时,却发现自己由于粗心,在过去的老房贷上留下了太多的逾期还款记录,除了房贷逾期还款要罚息,还有可能无法顺利获得银行房贷的优惠利率,更有甚者,想再次办理房贷都变得不可能了。

4.子女无法上重点学校

而对于一些故意拖延履行债务的“老赖”,将被拉入黑名单。以至于无法乘坐飞机、高铁、住宿等;更严重的是子女将无法上重点学校;未来会有更多的处罚,可以说是生活将寸步难行。

5.影响个人职业生涯

对于助学贷款逾期的同学,连续逾期超过90天且情节严重的,银行或学校会在媒体上公布身份证号、逾期信息,或告知工作单位。恶意欠款或有意拖欠的,银行将会起诉。逾期但未连续90天的,且逾期后能及时补救,按时还款,信用水平不会受到太大影响的。

6.银行发律师函,到法院起诉

若你超过3个月仍未缴款,那就很严重了!,贷款行会依法催收到期贷款,按照借款合同和担保合同(抵押或质押合同)的约定,将向法院起诉,法院会采取财产保全等措施,包括冻结贷款人以及贷款担保人的所有银行帐户上的存款,查封已抵质押的财产等。

7.判决下来后,会强制执行

判决下来后,会依法强制执行(扣划存款,拍卖抵质押物等)财产以清偿银行的贷款损失。具体包括:贷款本金,贷款利息,逾期利息和罚息,以及由此产生的一切诉讼费用,处置抵押(质押物)物变现时产生的相关费用等。

8.情节严重者将受到法律制裁

如果有能力而拒不执行生效法律文书,将受到法律制裁。担保人在债务人不能偿还的情况下,要承担还偿还责任。

关于每个人最多可以办多少张卡的问题,市场上一直有很多不同的声音,有人说每人在同一银行限开4张卡,也有人说想办多少办多少,那么正确答案是什么呢?

首先,第一种观点,每人每行限开4张卡。

这种言论来自于2016年的一项新规:3月14日,银监会公开表示,银监会已部署下发了《关于银行业打击治理电信网络新型违法犯罪有关工作事项的通知》,严格实名制管理,严格限制开卡数量,每人同一银行限开4张卡。

好贷君要告诉大家的是,规定中的同一银行限开4张卡,指的其实是储蓄卡。

而信用卡最多可以申请多少张呢?答案是上不封顶。

但为什么除了一些资深信用卡玩家外,正常情况下的持卡人人均持卡量难以达到百张以上呢?这是由于银行的风控原因造成的,也就是说在你已经持有一定数量的信用卡之后,即使你申请多次也未必能获得下一家银行的批核。

银行决定信用卡授信额度的时候,需要风控部门的介入。参考资料的来源主要是个人信用报告以及行内往来记录。在这些记录中,有几条信息是重点考量标准。例如账户逾期情况(用以判断风险状况)是是否核发信用卡最重要的参考标准。此外,授信总额(用以判断是否超额授信)、已用额度(用以判断使用情况)、发卡机构数量(部分银行参考)等都是重要审阅对象。

如果,你真的对于信用卡数量有要求的话,希望能够达到最大化的申请数量,是需要一定技巧的。在信用报告没有问题的情况下,信用卡的申请顺序是决定成功申请数量的重要因素,因为每家银行对于授信总额和已发卡机构的敏感程度是不同的。

大部分国有银行和外资银行对于已发卡机构数量都比较敏感。

例如,如果已经持有6行以上的银行卡,那么在建设银行、农业银行、渣打银行、花旗银行等机构申请首卡几乎是很难获批的。

所以,如果对于这些银行的信用卡情有独钟,一定要将他们排在较靠前的申请位置,通过申请以后,再去尝试其他银行。如果已持有 6 行以上的信用卡,尽量在销掉部分银行的信用卡后,再去申请上述几家。

此外,也有些对授信总额比较敏感的银行,其中最出名的莫过于招行和交行。很多申请被拒的卡友反应,拒绝理由为总授信超限,这是由于信用报告上显示的总授信额度超过了发卡银行风控计算出的行内可授信额度,这种情况下通过申请几乎是不可能的事情了。

如果授信额度已经很高了,那有什么办法挽回呢?答案是调额。很多人都希望通过提额来优化用卡体验,却不知道有时候降额也是取现申请的好办法呢。

除了上述提及的几家银行之外,大部分银行对于申请顺序其实不是很敏感,甚至可以通过增加资产或者已经持卡的人推荐的方式来规避“红线”。

但要好贷君提醒一点,如果已经有了逾期记录等,那么任何一家银行都是很难通过申请的,这个时候,建议持卡人一定要对欠款积极还款,之后还要静待5年,直至逾期记录的滚动消除了。

2019-10-10

今天的内容先让我们从一个故事开始:

我叫小海,职业是开网店,店铺信誉一直挺好,但后来买房办贷款时,我贷不下来。去查,才发现,大学时的助学贷款,有几千块钱,拖了很久,成了央行信用报告上的污点。于是就只能让我老婆去跑房贷,最终倒是办下来了,但过程特麻烦。我老婆说是因为我拉低了家里的平均分,还连累了她!

等一下,夫妻之间的征信评级,会相互影响么?

没错!

根据相关法律规定,婚姻关系存续期间获得的财产归夫妻共同所有,与之对应,产生的债务也共同承担。也就是说,夫妻双方在法律层面,属于一个“经济共同体”。因此,银行在考察个人信用状况以决定是否发放贷款时,的确是会考虑到其配偶的信用状况。具体到房贷,因为婚后房产属于夫妻共同财产,所以征信审查也必须以“家庭”为单位来进行。

那么,其他亲属之间的征信评级,会相互影响么?

首先说“直系亲属”,即和自己有直接血缘关系或婚姻关系的人,一般指父母、夫妻、子女。其中父母、子女,是“养”和“育”的关系,属于独立的法律主体,也是独立的经济主体。因此,夫妻之外的直系亲属,其征信评级不会相互影响。

但也有特殊情况,比如子女以个人名义申请贷款,追加父母为担保人。这种情况下,父母的不良信用记录可是会直接影响贷款审批的哟!

小编再举个例子:

25岁的小北想要买房,向银行申请贷款,虽然其个人征信情况良好,但由于每月收入不能覆盖每月还款额,需要追加父母作为担保人。但在申请贷款的过程中,银行审查发现该男子的父母有一笔严重逾期的消费贷款——两年内出现连续逾期7个月,且金额超过2万元。于是银行果断拒绝了他的贷款申请。

至于“旁系亲属”,法律和经济层面的关系就更为疏远,因此在征信领域也不会干扰他人。

另外,如果你不止信用有污点,还上了“黑名单”,也就是法院的失信被执行人,那就可不仅仅是配偶会受到影响了,还会牵连到子女!比如:儿女考公务无法通过政审、无法上私立学校等等。总之,不利多多。

小编说

未来的生活一定是会与信用相挂钩的,我们信贷人在开展客户时,一定要将信用常挂嘴边,给客户灌输这一概念。现在客户透支信用,那在未来的某一天他一定会付出代价,就像文中的小海;反之,如果保护他自己的信用,那将是一笔宝贵的财富!

2019-10-09

江苏无锡黄先生的女儿今年高考发挥出色,考上北京某知名大学。学校却来电称:黄先生存在失信行为,请立即处理,否则不予录取。原因是黄先生欠银行30万贷款不还已3年多,此前他被强制执行但未正视,这下立马还清。

事情要追溯到2017年5月,黄先生因跟银行贷款30万元后,未依约履行还款义务,被无锡农商银行诉至无锡法院。

判决生效后,黄先生等人依然拒不履行生效判决。2018年5月,经无锡农商银行申请,该案进入执行程序。

经法院多方努力,穷尽执行措施,执行款项依然未能全部结清。

去年9月,经申请人申请,案件进入终本程序,黄先生等人被纳入失信被执行人名单,限制高消费。但即便如此,黄先生依然没有去还钱。

今年7月,黄先生的女儿的高考成绩出来了,女儿考上了北京某知名大学。正当一家人沉浸在“金榜题名”的喜悦之中。

一个电话却让黄先生犹如遭遇晴天霹雳:“我校在资格审查时发现您存在失信行为,请立即处理,否则我校将不予录取您的孩子。”

黄先生想起自己被强制执行、纳入失信名单时,执行法官已明确对他告知失信后果,一些关于父母失信影响子女的情况也屡见报端。

但当时,黄先生心存侥幸,并未正视,现看到女儿三年努力,可能因为自己的失信行为化为泡影,他后悔不已。

这下,黄先生一改之前长达一年的执行过程中,怠于履行的态度,马上联系了无锡农商银行,分分钟还清30万。

然后黄先生急切地给无锡法院执行法官打去电话,“执行局王法官吗?我已经把欠无锡农商银行的款全部还上了,还请尽快将我从失信名单中删除!”

今年,全国各地法院已办理过多起“父母失信,子女受限”的案件。

2016年9月中共中央办公厅、国务院办公厅印发的《关于加快推进失信被执行人信用监督、警示和惩戒机制建设的意见》进一步明确:限制失信被执行人及失信被执行人的法定代表人、主要负责人、实际控制人、影响债务履行的直接责任人员以其财产支付子女入学就读高收费私立学校。

从 “一处失信,处处受限”、“父母失信,子女受限”,在基本解决执行难的攻坚年各县法院狠抓执行信息化建设,加快执行联动机制建设,积极通过新媒体等网络平台公布失信被执行人名单。

截至今年6月30日,各县法院已将3897名自然人及396名法人实行被执行人录入最高院失信黑名单。

在此事中,黄先生欠款不还,却在女儿上大学受限时迅速履行了还款义务,足见他有充分的履行能力,却在之前成功规避了执行。对其做法,理应加以鞭挞。

高收费私立学校,有权拒绝“老赖”子女入学。在我国,父母对孩子的重视程度非常高,而当父母因为逾期失信等问题被判定为老赖的那一刻起,子女的相关权益也会受到影响。

一旦涉及到子女的教育等问题,做父母的再不愿意也会主动履行还款义务。可以说是打蛇打七寸,没错了!

关于信贷圈

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2019-09-29

网贷暴力催收。什么照片P图、威胁辱骂、裸照要挟、爆通讯录,这些催收套路在大家面前就像是蚂蚁一样,统统不是事儿,心里只有两个字:盘他

盘他之前,你要先知道什么样的催收才能算上是暴力催收,这样才能方便收集证据,对他进行有力回击!以下的情况,如在自己身上出现了几条,拿起法律手段痛击对方,基本上就稳了!

1.未经借款人本人允许,拨打借款人通讯录内的亲人或者好友电话,并进行多次骚扰;

2.通过微信、短信等方式,恐吓、威胁借款人或者通讯录里的亲人和好友;

3.借款人逾期后,每日进行不良催收的电话超过3个以上;

4.借款人逾期后,催收来电不在8:00-21:00时间段,经常午夜骚扰;

5.通过各种方式和渠道,曝光借款人个人信息;

6.到借款人家里或工作单位催收,导致个人声誉严重受损;

7.逾期费高于中国人民银行规定逾期利率;

8.采用诱导方式让借款人去其他平台借款归还本平台借款;

9.采用非法软件短信或电话轰炸借款人手机号码,产生骚扰;

10.冒充国家执法机关工作人员对借款人进行恐吓、暴力催收等违法违规行为。

如果你有上方的催收经历,在新的一年里,你该拿起法律武器奋起反抗了,别再让催收为所欲为,具体方法如下:

1.直接报警

按照现行法律,采用P图群发的暴力手段进行催收的行为是严重违法的。收集齐全的证据然后报警,公安机关不会坐视不管。如果催收没有以上说的那么严重,最多算是民事纠纷,算不上违法,公安机关只能起调停作用。

2.向工商管理部门举报

遇到网贷暴力催收,也可以向当地的工商管理部门举报。各地都有工商局或工商所。举报起来不算难事,大家直接举报有暴力催收行为的网贷平台即可。

3.向金融监管部门举报

目前,全国各地都有自己的金融监管部门,比如说银保监会、金融办等,这些渠道也能起到震慑催收的作用。

银保监会网址:

 http://www.cbrc.gov.cn/chinese/newIndex….

举报电话:

010-66277510

金融办的举报电话,可以通过政府网站或114查询到,自己可以查到。

4.网络举报

网络举报途径也很多,比如说12315互联网投诉举报平台、聚投诉、中国互联网金融举报信息平台、中国互联网金融协会举报平台等等。效果相比以上的途径,反应速度和产生的作用要小很多,可以一试。

1)全国12315互联网平台

网址:http://www.12315.cn/

2)聚投诉

网址:http://ts.21cn.com/

3)中国互联网金融举报信息平台

网址:https://jubao.nifa.org.cn/ipnifa/index.html

4)中国互联网金融协会

网址:http://www.nifa.org.cn/nifa/index.html

5.向服务商举报

一些网贷平台P图群发的信息,内容极其不堪入目,严重影响借款人的声誉。如果劝说无用,那就向服务商或者社交平台举报,让其直接查封对方账户。移动、联通等服务商的电话见下文,微信、QQ等社交平台可以通过app内置的投诉通道举报。

中国移动通信客服电话:10086

中国联合通信客服电话:10010

中国铁道通信客服电话:10050

中国网络通信客服电话:10060

中国卫星通信客服电话:10070

都法制社会了,还想着古惑仔催收那一套呢?拿出法律武器,保障自身安全,维护自身利益,给催收好看。

有些客户,经常会在贷到钱或者信用卡忘记还款后,一不小心就造成了逾期。部分人会认为交点逾期利息、滞纳金,就没有太大问题了,经常不会将此事放在心上。

殊不知,信用卡、贷款逾期还会弄坏自己的征信记录,情况严重者,更有牢狱之灾!

比如类似的下面这些问题,信贷精英和贷款客户们,你知道后果有多严重吗?

我借了XX小贷,他们的利息比银行高很多,我现在有些后悔了,可以不还吗?

催收的昨天发来了法院的传票,这是真的吗?会让我坐牢吗?

我撸了十几个小贷,现在欠款加起来有30000多元了,他们会不会告我?不还会怎样?

最近我的水果店经营情况不是很好,没有多少流水,我跟小贷公司借的100000元肯定不可能按时换上了,这应该怎么办?

遇到上面这些因主观或者客观因素造成的逾期,后果都不容小觑。那么,哪些情况下,会有牢狱之灾呢?让圈姐带大家看一下吧。

“借钱不还”型老赖

除了向小贷公司借钱外,绝大多数人的借钱渠道还会是传统的方式——借亲戚、朋友、熟人的钱。借款人认为他们碍于面子不会太追究,时间久了也就不了了之了。债务人像孙子一样提醒还款时,还各种理由搪塞、拖欠。

但法律却有明确的规定:

以非法占有为目的,采用虚构事实或隐瞒真相的欺骗方法,通过借贷的形式,骗取公私财物的诈骗方式,都属于借贷式诈骗。

《刑法》第二百六十六条规定:

借贷式诈骗数额较大的,处三年以下有期徒刑、拘役或者管制,并处或者单处罚金;

数额巨大或者有其他严重情节的,处三年以上十年以下有期徒刑,并处罚金;

数额特别巨大或者有其他特别严重情节的,处十年以上有期徒刑或者无期徒刑,并处罚金或者没收财产。

信用卡逾期不还

信用卡是个好东西,用的好可以成为我们资金周转的利器,但是使用信用卡后拒不还款或者恶意透支的,也会面对严厉的处罚,除了利息、滞纳金、征信记录,持卡人还可能面对牢狱之灾。

持卡人以非法占有为目的,超过规定限额或者规定期限透支,并经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的,应当认定为“恶意透支”。

恶意透支,数额在1万元以上不满10万元的,处五年以下有期徒刑或者拘役,并处二万元以上二十万元以下罚金;

恶意透支,数额在10万元以上不满100万元的,处五年以上十年以下有期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金;

恶意透支,数额在100万元以上、或者有其他特别严重情节的,处十年以上有期徒刑或者无期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。

信用卡诈骗活动包括:使用伪造的信用卡,或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的;使用作废的信用卡的;冒用他人信用卡的;恶意透支的。

拒不执行法院判决

如果欠小贷公司的钱数额较大,且经过多次催收依然拒不还款,就很可能被告上法院,法院会判决借款人偿还相关款项。如果债务人依然拒不还钱,债权人可以提供被执行人有财产而不还钱的证据,到人民法院申请执行。

《刑法》第三百一十三条规定:

对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行,情节严重的,处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金;

情节特别严重的,处三年以上七年以下有期徒刑,并处罚金。

圈姐有必要再强调一下:逾期是有可能坐牢的,借贷人没必要因为小额贷款和微薄利息而不还钱,真的是得不偿失!所以,不要逾期,不要逾期,不要逾期!

2019-09-27

在近日公安部召开的新闻发布会上,通报了打击套路贷的最新进展:自2019年以来,警方直接端掉“套路贷”团伙1664个,共破获诈骗、敲诈勒索、虚假诉讼等案件21624起,抓获犯罪嫌疑人16349名,查获涉案资产35.3亿余元。

比央视曝光的“借6千还36万”更猖獗的犯罪案件是:浙江温岭公安机关打掉一个以信息服务公司为掩护,实施网络小额贷款的特大“套路贷”黑恶团伙,涉案金额4亿余元。有人仅借了800元,却被要求还一套别墅,这是肆无忌惮到了何种程度!

温岭人林某是刚从学校出来踏入社会的小青年,今年2月中下旬,他因手头紧,正盘算借点钱使用,恰在这时,他在手机上发现一条网上小额贷款的小广告,就按照广告上的提示,通过提供微信朋友圈及手机通讯录方式,向网贷公司借款1500元,扣除利息400元,对方在网上付给他现金1100元。

为了防止出现借钱不还的风险,放款人让他打了3000元的欠条,归还期限为5天,逾期费每小时500元。

然而,就在还款期临近时,网贷公司向林某推荐其他网贷公司继续网贷,用于偿还前笔借款本息。

通过反复借款平账,截至3月16日,林某累计网贷家数达60余家,本息8万余元,实际已支付给网贷公司2万余元,但是虚高的借条已经达20余万元。此时,他才恍如大梦初醒。

3月17日,在林某没能按时还款的情况下,网贷公司通过使用“呼死你”软件骚扰被害人通讯录内人员,推送“因招嫖还账欠款”并配上PS被害人头像的恐吓信息给林某,并扬言发布到网上等手段骚扰、恐吓林某,逼迫其偿还虚高本息及逾期费,致使林某家属被迫又支付3万余元。

林某被债务逼得走投无路,逐渐对生活失去信心。痛定思痛后,4月26日,他来公安局报案。

接警后,确定这是一起新型的“套路贷”诈骗案件。4月至5月,经侦查发现,福建省福州市龙腾肆海信息服务有限公司有从事“网络套路贷”重大作案嫌疑。

5月26日,台州成立“4.26网络套路贷”案件专案组,开展专门侦查。专案组通过内外结合,进一步摸清该犯罪团伙的脉络及犯罪规律。

根据前期侦查,专案组确定了犯罪嫌疑人,制定了严密的抓捕计划。最后抓获了涉嫌诈骗、敲诈勒索、寻衅滋事的犯罪嫌疑人246人,摧毁了以吴某、饶某为首的特大“4.26网络套路贷”犯罪团伙。

据专案组介绍,现初步查明,此案涉及全国各地的受害人已达数千人,涉案金额上亿元。

“套路贷”假借民间借贷之名,通过“虚增债务”“制造资金走账流水”“肆意认定违约”“转单平账”“虚假诉讼”等手段,达到非法占有他人财产的目的。

该犯罪团伙的口号是:你借800元,还我一套别墅,可见其凶狠。专案组在犯罪窝点发现一本账目,上面载明:20天时间他们放贷2400多万元,利息达200万元。他们分工明确,有审核、放贷和催款等专门部门。

除上述浙江特大案件外,河南、广东、甘肃等地公安机关也战果颇丰,抓获犯罪嫌疑人数量单位以百计,涉案金额单位以亿计,恶劣行径令人震惊!

网贷用户苦套路贷久矣,如今被警方严惩法办,着实大快人心。可套路贷就像是灭不完的蟑螂,总有人在法律的边缘试探,祸害大众。

套路贷有什么特征?当自己遭遇套路贷时,又该怎么办呢?

一、套路贷特征

1.制造民间借贷假象

会伪装成“小额贷款公司”的名义招揽生意,与借款人签订合同时,以“违约金”“保证金”等违约条款为由,骗取借款人签订“虚高借款合同”、“阴阳合同”甚至“房产抵押合同”等明显不利于借款人利益的条款。

2.恶意垒高借款金额

在借款人无力支付的情况下,嫌疑人会假意向借款人推荐其他平台或个人,签订新的“虚高借款合同”予以“平账”,实则让借款人拆东补西,越陷越深,步步垒高借款金额。

3.单方面认定借款人违约

比较常见的是当借款人提出还款,嫌疑人以各种理由推迟还款日期,造成逾期还款,按照合同条款规定付违约金。

4.软硬兼施进行催收

正规公司借贷不还,也会面临催收。但是套路贷本来就犯法,不敢使用法律途径解决问题,嫌疑人会通过提起虚假诉讼、电话威胁,甚至物理伤害等方式,侵占借贷人或亲属财产。

二、遇到套路贷该怎么办

1.提高警惕不被套路

需要借款时,能去正规金融机构最好,被套路的几率立马变低。正规机构门槛较高,自己不达标,借小贷时也不要轻信路边小广告,更不要相信低息、快速下款的宣传,极有可能是陷阱。

2.合同签订需谨慎

除正常签订的借款合同外,如果还需要签订“阴阳合同”、“房产抵押合同”等,这就很明显是套路贷了。合同中如提到莫名其妙的行规,导致实际到手金额少于借款金额,年化利息高于36%等,都不要签。

3.不要贪图小便宜

借贷广告中提到“免费”、“利息低放款快”等字眼,不能轻信。不排除正规平台会用这样的广告词吸引潜在用户,但自己要学会甄别。

4.通过法律手段保护自身利益

要是已深陷套路贷,自己不易搞定,那就报警吧。保留通话记录和聊天记录,实施催收的证据,造成损失的证据资料,到当地公安机关报案,给予犯罪嫌疑人致命打击,挽回自身损失。

2019-09-25

在银行和网贷平台贷款时,利息一般都是按照年利率或者月利率展示给借款人的,所以借款人一眼就能看出利率是否合规。

但是民间借贷有些行话,没接触过的人不一定明白其中含义。比如利息中提到的分、厘,信用层面的黑户、白户,普通借款人听到多半都会一脸懵逼。

1.月息三分如何计算?

民间借贷尤为常见的,就是月息三分、月息两分,有些新手表示不是很懂。其实很容易理解,月息三分就是月利率3%的意思,那么相应的年利率就是12*3%=36%。如果借了10000块钱,那么一个月的利息就是300,一年的利息就是3600,这利息可不低啊,一般人哪能承受的起?

注意:这里算的利息指的是单利,不是复利。如若按照复利计算的话,核算成年利率会更高。

单利:利息仅按原始本金计算,利息不计入本金利息。就是利不生利,即本金固定,到期后一次性结算利息,而本金所产生的利息不再计算利息。

复利:复利的计算是根据其产生的本金和利息计算的。复利其实就是利滚利,即把上一期的本金和利息作为下一期的本金来计算利息。

如果按照复利计算,一年后的本息和将是:10000x(1+3%)^12=14257.61元,这里的利息变成了4257.61元,核算成年化利率为42.58%,比36%高了不少。

2.月息三分算不算高利贷?

这就引起了大家非常关注的一个问题了,三分利算不算高利贷?看看我国的法规是怎么规定的:

2015年9月1日生效实施的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定:“借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持”。

用一张图来清晰表示,就是这样:

贷款年利率不大于24%,属于司法保护区。如果出借人和借款人约定的利率不高于此,法律是比较偏袒出借方的,人民法院应予以支持。民间借贷经常提到的2分利,刚好卡在24%上,受到法律保护,这部分的利息是一定要还的

贷款年利率大于24%,但不大于36%,属于自然债务区。其实这部分已经相当于是高利贷了,但是我国法律并没有规定这部分违法,属于灰色地带。民间借款利率在此区间的较多,出借人收益大而且不违法,借贷双方可以自行协商还款。如果借款人还了这部分的利息,多半是要不回来了,法院不予支持;如果出借人要求还这部分利息,借款人可以不给。

贷款年利率大于36%,属于无效区。这明摆着就是高利贷了,已经构成违法,国家不予承认,也不予保护。借款人完全可以不还超过36%部分的利息;如果还了,可以再要回来。

3.好贷君善意提醒

贷款利率刚好卡在24%和36%上(即2分利和3分利)、或者在此之间的贷款,都是属于游走在法律边缘的贷款,可以看成是高利贷了。但是在法律层面上,并没有构成违法。所以借款人报警或者上诉法院,多半也是劝彼此协商处理。

为了避免后期的麻烦,贷款能借到利率低的,千万别碰这些利率高的。贷款产品那么多,别说你被逼无奈,只能选高利率的贷款。上点心好好在贷款平台找一找,适合你的产品肯定有。

2019-09-24

有些客户,经常会在贷到钱或者信用卡忘记还款后,一不小心就造成了逾期。部分人会认为交点逾期利息、滞纳金,就没有太大问题了,经常不会将此事放在心上。

殊不知,信用卡、贷款逾期还会弄坏自己的征信记录,情况严重者,更有牢狱之灾!

比如类似的下面这些问题,信贷精英和贷款客户们,你知道后果有多严重吗?

我借了XX小贷,他们的利息比银行高很多,我现在有些后悔了,可以不还吗?

催收的昨天发来了法院的传票,这是真的吗?会让我坐牢吗?

我撸了十几个小贷,现在欠款加起来有30000多元了,他们会不会告我?不还会怎样?

最近我的水果店经营情况不是很好,没有多少流水,我跟小贷公司借的100000元肯定不可能按时换上了,这应该怎么办?

遇到上面这些因主观或者客观因素造成的逾期,后果都不容小觑。那么,哪些情况下,会有牢狱之灾呢?让精英哥带大家看一下吧。

“借钱不还”型老赖

除了向小贷公司借钱外,绝大多数人的借钱渠道还会是传统的方式——借亲戚、朋友、熟人的钱。借款人认为他们碍于面子不会太追究,时间久了也就不了了之了。债务人像孙子一样提醒还款时,还各种理由搪塞、拖欠。

但法律却有明确的规定:

以非法占有为目的,采用虚构事实或隐瞒真相的欺骗方法,通过借贷的形式,骗取公私财物的诈骗方式,都属于借贷式诈骗。

《刑法》第二百六十六条规定:

借贷式诈骗数额较大的,处三年以下有期徒刑、拘役或者管制,并处或者单处罚金;

数额巨大或者有其他严重情节的,处三年以上十年以下有期徒刑,并处罚金;

数额特别巨大或者有其他特别严重情节的,处十年以上有期徒刑或者无期徒刑,并处罚金或者没收财产。

信用卡逾期不还

信用卡是个好东西,用的好可以成为我们资金周转的利器,但是使用信用卡后拒不还款或者恶意透支的,也会面对严厉的处罚,除了利息、滞纳金、征信记录,持卡人还可能面对牢狱之灾。

持卡人以非法占有为目的,超过规定限额或者规定期限透支,并经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的,应当认定为“恶意透支”。

恶意透支,数额在1万元以上不满10万元的,处五年以下有期徒刑或者拘役,并处二万元以上二十万元以下罚金;

恶意透支,数额在10万元以上不满100万元的,处五年以上十年以下有期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金;

恶意透支,数额在100万元以上、或者有其他特别严重情节的,处十年以上有期徒刑或者无期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。

信用卡诈骗活动包括:使用伪造的信用卡,或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的;使用作废的信用卡的;冒用他人信用卡的;恶意透支的。

拒不执行法院判决

如果欠小贷公司的钱数额较大,且经过多次催收依然拒不还款,就很可能被告上法院,法院会判决借款人偿还相关款项。如果债务人依然拒不还钱,债权人可以提供被执行人有财产而不还钱的证据,到人民法院申请执行。

《刑法》第三百一十三条规定:

对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行,情节严重的,处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金;

情节特别严重的,处三年以上七年以下有期徒刑,并处罚金。

2019-09-23

圈姐昨天看热搜的时候刷到了一条信息:

看的我是热血沸腾,以后在大街上走道时一定要睁大眼睛好好观察,万一一个偶然碰到老赖了,圈姐可就发了。再也不用当小编了!

老赖,为大家所排斥痛恨的群体,社会对老赖的惩治越来越重,如果你是老赖,一旦被列入失信“黑名单”,上不了飞机、坐不了高铁、贷不了款、……不光自己各种受限,还连累家人。

但是还有一个坏处,那就是一旦被列入失信人员的名单之中,还会被剥夺“养孩子”的权利!

近日,福建厦门思明区法院家事法庭审理了一起离婚案,夫妻双方诉讼离婚,都想要孩子的抚养权。

双方经过一场“夺子大战”后,最终,法院判决将孩子归由男方抚养。其中一个原因便是:女方已经被列为失信被执行人(即“老赖”)。

据悉,在比较双方谁更适合抚养孩子时,法官发现,林女士因与他人发生诉讼,未履行生效判决书,于2015年被列为失信被执行人。另外,孩子跟随林女士生活期间,都年满3周岁了,还未及时就读幼儿园。

最终的审判结果法院认为:由男方吴先生直接抚养更合适。

对此,主审法官解释到:

1.女方被列入失信被执行人名单,有能力履行而拒不履行,指向的就是个人信用、诚信问题。无法给孩子树立正确的道德榜样。

2.即使她是因为经济困难而无法履行判决,那么也不适合再抚养孩子。毕竟养孩子也需要一笔开销。“老赖”无法给孩子提供好的经济生活。

3.本案还有一个特殊情况——如果女方获得抚养权,孩子的外婆成为照顾孩子重要的协助者,而她也是失信被执行人,两代人都背着未履行的债务,不利于抚养孩子。

一般来说,法院不会轻易地去对孩子现有的生活状况作出改变。但却因为“老赖”身份,这位母亲失去了孩子的抚养权。即使在庭审中,她一直据理力争,强调孩子还小,更需要母亲的照顾。但最终法官还是告知:“老赖”不适合抚养孩子!

老赖,如果你还在乎子女,那就不要透支自己的信用,不要让自己享受天伦之乐的机会都没有了!