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2017-11-22

在进行贷款风险把控的过程中,准入是第一道门槛。信贷员如何把好贷款发放的第一关,决定了银行资金是否安全,贷款发放是否存在风险,以及日后贷款能否按时清收等一系列问题,因此,对银行贷款的准入有一个正确、快速地判断是进入信贷行业的每一位信贷员都必须吃透、摸透的基本功,只有你完全掌握了准入标准,才能有效降低风险,减少贷后催收的麻烦。

对于信贷员来说,我们有什么方法可以快速帮助自己把控好“准入”这道关卡呢?圈哥结合自身的经验来跟大家说说!

一、建立客户图谱

想要找到客户,首先你需要做市场调研,以及一对一的市场营销,在营销的过程中建立数据库,也就是我们说的建立客户图谱。

你可以根据自身的特点为自己量身定制一个市场营销的区域,比如朝阳区,然后再把朝阳区划分成ABC等不同的区域,按照自己的计划进行营销,但无论你是在商圈营销还是街道营销,你都需要把这个区域的客户图谱建立起来。

图谱里包含什么内容呢?图谱里包含的就是你在市场营销的过程中收集到的客户信息,可能这些信息不是最全面的,不过没关系,你依然可以先把你问到的这些信息整合起来。

比如:客户的年龄、主营业务、店铺名称或单位名称、大概的年营业额、是否有借贷历史、是否加微信、是否有其他风险点(如炒股、夫妻感情不合……)等等,并将这些信息进行第一遍录入。当客户真的来申请贷款时,你首先要排查的就是客户图谱,看客户有没有风险点,如果存在风险,那么就需要重点关注,如果没有风险,就需要通过以下这些信息进行准入!

二、准入判断

1. 年龄

判断客户的年龄是否符合要求,一般银行容易接受的贷款申请人的年龄在18-60周岁,不满18周岁或60周岁以上的借款人,银行通常不会受理。

年龄太小,可能没有经济收入,没有足够的还款能力,逾期的风险较大;年龄太大,本身的身体健康因素就是一个风险点,不得不考虑。

2. 居住地、户口所在地

如果申请人的年龄符合要求,那么看居住地,主要是查看申请人是不是本市常住居民,户口所在地是不是本市。

如果申请人是本市常住居民或户口所在地是本市,那就证明客户的稳定性比较好,有在所在地长期发展的打算;如果客户非本市常住居民,刚到本市不久,那么就证明客户的稳定性较差,日后催收可能是个麻烦。

3. 工作OR生意OR其他信息

如果客户是上班族,有工作,要看申请人的工作性质、年限、收入;如果客户是做生意的,那么要看客户的生意年限、类型、年营业额,初步判断客户是否有准入资格。

4. 资产

资产是证明客户经济能力的很好佐证,也是银行心里的一颗定心丸,一般银行都倾向于给有资产的人办理贷款,因为有房产、车辆在手更有保证,不过这也并不代表银行不做信用贷款,一些资质好、收入高、工作稳定的企事业单位借款人,银行还是很欢迎的!

5. 征信

查看征信报告,看客户征信是否良好,是否有大额或高频不良。

征信是申请贷款必看的条件,对于银行放贷起着至关重要的作用,我们从征信报告上能看出客户是否诚信,还款意愿是否积极,是否身负其他负债等。

6. 年收入

查看客户年收入是否吻合借款金额。

银行借款是借给有还款能力的人,如果客户没有还款能力或有还款能力但申请远超自身收入的金额,这时你就要考虑客户是否会按时还钱,是不是会逾期,会不会拿钱跑路等问题。一般来说,如果客户申请不符合自己收入的借款那就意味着以后他要承担的经济压力很大,存在逾期的高风险,银行是不会轻易批准的!

7. 负债

看客户的负债是否过高,是否有民间借贷。

如果客户的负债过高,或有民间借贷,就意味着客户的风险很多,他可能十分缺钱,或者有可能是拆东墙补西墙,日后逾期的可能性很大。

8. 贷款用途

看客户的贷款用途,贷款用途与产品是绑定的。

如果是买房就对应房贷;如果是买车就对应车贷;如果是做生意就对应经营贷;如果是自己有房子想把房子抵押了,就对应抵押贷;如果是上班族就对应金领贷,因为金领贷的利息比较低一点;如果是刚买了房子想装修就对应装修贷。

9. 保证方式

查看客户能提供的保证方式,因为保证方式与贷款的审批额度是挂钩的。

比如,如果一个客户的年收入一共是10万,但他想申请50万的贷款,并且没有担保人,那么在这种情况下,你就需要告诉客户,以他的资质情况是贷不了50万的,如果客户同意,那么你可以继续帮他办理业务,走流程,但如果经过多次沟通协商,客户一再坚持要申请50万并且态度十分强硬,那么这个客户你就要放弃,因为按照客户年收入10万却要贷50万的情况来看,他可能存在很大的问题,在客户欺诈风险上,他的风险系数特别高!

10. 借款金额

看借款金额是否与年收入吻合。

(这点可以用上面讲过的例子来解释,在此不赘述了)

11. 家庭情况

看客户的家庭情况是否稳定,夫妻关系是否和谐。

一般离婚的家庭都有不稳定的因素存在的,所以你要再考察一下,比如,如果客户有孩子,那么你可以跟孩子攀谈一下,了解他父母的一些情况;如果客户没有孩子,那么你可以侧面打听一下,了解客户当时离婚的原因等。

在了解家庭情况时,最怕借款人有不良嗜好,如黄赌毒等,如果你不能从客户的软信息中发现问题,那么贷款发放的风险就会很大,对你未来的催收也会造成一定的影响,所以在判断客户是否能够准入时一定不能忽视对客户家庭情况的调查!

贷款并非是一件小事,但凡跟金钱挂边的银行都会特别注意,以上这些信息只是判断“准入”时你需要考察以及询问客户的内容,当真的要开始办理贷款业务时你要考察的资料以风险点远不止这么多,不过如果你一开始就能拿捏准客户是否可以准入,那么必将大大提高你的工作效率,并且让你对客户做到心中有数!

分析师:王婧元

2017-11-21

关键客户是银行的优质资产,作为信贷员,应对关键客户进行重点管理与维护,满足他们的特定需求,培养他们的忠诚度,并激励他们进一步为银行创造更多的价值。

那么,面对关键客户,信贷员应如何进行管理呢?关键客户关系管理与维护有5个环节,大家一起来看看吧!

一、及时记录关键客户信息

只有充分掌握了关键客户的相关信息,我们才能更好地了解他们的需求,为他们提供更适合他们的产品与服务,提升关键客户对我们的信任度与满意度。

作为信贷员,在记录关键客户信息时,应重点注意这些信息:客户的基本信息、家庭情况、消费情况、事业情况、教育情况、个性特征、人际关系情况、成交情况、关键关怀日期、转介绍情况、跟踪信息等。

及时记录关键客户信息有利于信贷员系统管理关键客户,弥补记忆偏差,发掘其购买信号和潜在购买力,抓准服务时机。

二、对关键客户进行偏好分析

了解关键客户的偏好,有利于信贷员根据客户本身的特点,确认自己进行关键客户关系维护的时间和频率,获得关键客户的认可。

要想快速判断关键客户的偏好,你需要掌握以下3点技巧:

1.从购买角度出发,单刀直入先点题

信贷员可以从关键客户的购买角度出发,直接感知他们的购买意向、态度和倾向性,虽有点鲁莽草率,却有快刀斩乱麻的气势。

客户偏好其实就是一道选择题,在价格、质量、服务等诸多选项上,关键客户到底更偏向于什么,是信贷员需要认真思考的问题。要想得出这个问题的答案,信贷员可以单刀直入,直接询问关键客户,得到他们明确的回答后,再为他们匹配恰当的信贷产品。此外,信贷员也可以从侧面打听,询问关键客户的亲人、朋友等,了解关键客户究竟希望购买什么样的信贷产品。

2.从竞争角度出发,比对分析找差距

在信贷行业,竞争无处不在,信贷员应当做到知己知彼,方能百战不殆。

有的关键客户找你办理业务时,也许会不经意间提到曾经购买过或将来考虑购买的其他信贷产品,这时,你就应该仔细向他们了解这些信贷产品的特点,分析你的关键客户为什么选择它们,据此判断关键客户的偏好,再拿自己产品的特征与关键客户的偏好进行比对,看自己的信贷产品是否充分满足了关键客户的需求。

3.从经营角度出发,思考客户需求

为了更好地了解客户偏好,你可以暂且放下自己信贷员的身份,站在关键客户经营的立场上去思考,判断他们的需求。

信贷员可以到关键客户的经营现场,考察其生产状况、经营状况、财务状况、融资需求等,思考关键客户需要什么样的信贷产品。总之,你为关键客户考虑得越多,为其匹配出的产品方案就会越具杀伤力。

三、把握每一次与关键客户沟通的机会

在信贷行业中,每一次单独的客户往来都对客户关系的巩固、延长或是削弱、终止产生着重要的影响。

所以,对于信贷员而言,我们应当把握好每一次与关键客户沟通的机会,在沟通过程中认真倾听、耐心询问,深入了解关键客户还有哪些问题需要解决,挖掘出他们原本就有的潜在需求。

只有当我们找准了关键客户的问题所在,挖掘出了他们的潜在需求,才能真正替他们着想,提出对他们有价值的解决方案,提升他们的满意度。

四、保持与关键客户的联系

一名信贷员在同一时期内可能会服务于多位关键客户,但即使这样,也不能忽视任何一位关键客户,要注意保持与他们的联系,准确掌握他们的需求情况并做出及时的反应。

信贷员可以通过以下方式保持与关键客户的联系:

1. 每逢节假日、关键客户的生日等特殊日期,信贷员可以发发微信、短信,或者打个电话问候关键客户,增进与他们的亲密度;

2. 看到关键客户发朋友圈,可以去评论一下,如果不知道怎么评论,至少也可以点个赞;

3. 工作之余,信贷员可上门拜访关键客户,与他们进行多方面的沟通和交流,增进与关键客户之间的感情。

要想维护好关键客户,信贷员一定要注意自己的诚心和细心程度,以足够友好的态度去对待他们,真正地关心他们,与关键客户建立起朋友般的友好关系。

五、充分利用客户关系管理系统

客户管理系统(CRM)由客户信息管理、销售过程自动化(SFA)、营销自动化(MA)、客户服务与支持(CSS)管理、客户分析(CA)系统5大主要功能模块组成。

信贷员要学会充分利用客户关系管理系统(CRM),选择最有效的内容、方式和时间对关键客户关系进行实质性的维护,避免高成本、低效率的客户关系维护方式。利用好客户关系管理系统,信贷员就可以实时获得有效的客户信息,深入挖掘商机获得潜在客户,有针对性地开展信贷营销工作。

信贷员在进行关键客户关系管理与维护时,一定要注意把握好以上五大环节,为我们的关键客户提供与之相匹配的信贷产品与服务,最大限度地满足他们的需求,这样,他们才有可能成为我们的忠实客户,并为我们创造出更多价值!

分析师:樊颖

2017-11-20

大部分信贷员都接触过网络获客、微信营销,但真正能把微信营销做精、做好的人却少之又少。微信营销是网络经济下衍生出的一种创新型营销方式,具有便捷性高、广泛性高、互动性强的特点。

随着互联网的高速发展,微信成为了我们生活、工作中必不可少的社交软件,如何利用微信进行展业、增员,是每一个信贷员都值得去琢磨的一件事。

那么对于信贷员来说如何学会在展业中增员,找到微信营销的关注点呢?听圈哥来给你分析分析!

一、微信的主要功能

微信的主要功能可以分成4类:

1. 微信:

微信这个列表你可以把它看成微信的首页,里面主要是我们近期沟通的朋友、微信群,以及每日收到的新闻、邮件信息和关注各类服务号。我们是通过这个页面来完成我们日常的沟通与服务。

2. 通讯录:

通讯录里展示了你所有的朋友,你可以进行群管理,建立标签、查看公众号、添加好友。这里对我们比较重要的是添加好友,在添加好友时我们可以利用的就是通讯录名单导入法,很多时候客户不信任你是因为跟你之间没有任何联系,这时我们就可以利用通讯录导入法来完成添加好友这件事儿。

找到优质的客户名单,把客户的电话存在你的手机上,并写上备注,之后再导入到微信中进行添加,这样客户看到你是他的通讯录好友后就容易通过你的请求。

3. 发现:

发现主要是我们平时发朋友圈的出口,以及一些其他功能的展示,如扫一扫、摇一摇、搜一搜、看一看、附近的人、漂流瓶、小程序等等,很多时候我们都能利用这些附加的功能来完成我们的增员工作,所以在营销时我们不能掉以轻心。

一般来说,在发现这个功能下绝大多数人用的最多的就是朋友圈了,所以如何经营好朋友圈是我们必须关注的重点。

4.

我主要包括了钱包、收藏、相册、卡包、设置等,在这里不详细讲解了。

对于这些功能的使用相信大家都了然于胸,然而对于信贷员来说,我们主要是通过运用这些功能来达到营销的目的,如何维护好与客户之间的关系,经营好自己的朋友圈,利用通讯录来导入客户,用摇一摇增员,通过发广告来进行活动宣传,通过群聊增加活跃度等等,就是我们需要下功夫的地方了。那么在掌握了这些基础功能后,我们应该如何去进行客户的营销呢?让我们接着往下看!

二、微信营销的诀窍

在营销时,你是否遇到过这样的问题:

1. 跟客户找不到共同的话题

2. 说好了日后再联系就没有然后了

3. 在不方便时去拜访了客户

4. 不好意思联系客户

5. 谈贷款客户不接受

如果你出现过这些情况,就说明在营销时你的某一环节可能出现了问题,或者说你并没有把握好营销的时机!

一般来说,我们可以从以下这几个方面抓住营销的诀窍!

1. 从客户的朋友圈入手

通常来说我们能通过朋友圈了解到客户的这些情况:

ü 最近的工作情况状态

ü 公司的主要业务、活动

ü 最近的生活状态、对生活的追求要求

ü 日常中的兴趣爱好

ü 家庭情况、感情状况、身体状态

ü 重要的纪念日

ü 现在的位置

ü 需要帮助的事情

掌握了客户的朋友圈就掌握了客户的最新动向,也为我们自己找到了可以跟客户聊天的话题入口,找到了我们能够出现的时机!

举个例子:

从上面这条客户的朋友圈可以看出:

客户刚刚结婚,在马尔代夫度蜜月。

人逢喜事精神爽。透过这条信息我们可以得出客户近期的心情不错,目前不在国内,不适合现在前去拜访,可以在客户度蜜月回来后,带上一些新婚礼物前去拜访!

这样一来我们与客户的关系就更近了一步,在客户心目中的好感度也提升了一个层次,与客户成为朋友就指日可待了。这就是一个典型的经营客户的好时机!

再举个例子:

从上面2条客户的朋友圈内容我们能得到的信息是:

ü 共性:

两名客户目前都需要帮助。

ü 特性:

客户①的同事的孩子患有白血病需要救助。此时你只要伸出援助之手帮助一下客户,客户就会很感激你,对你产生良好的印象,日后如若你需要帮助,相信客户也不会对你置之不理。

客户②的情况比较简单,需要帮忙投票,我们只需要抽出几秒钟的时间就能帮客户达成这件事,不仅如此,从出我们还能够大概了解一下这客户的情况。

从他发的朋友圈我们可以看出这个客户可能从事的职业是一名英语教师,而且他的朋友圈头像是一个宝宝,我们翻阅一下他以往的朋友圈记录就可以判断他是否已经结婚并且有一个孩子。

如果他晒的孩子都是同一人,并且有跟自己亲密玩耍的照片,那就能判断出客户已婚,并且有了孩子,进一步我们就能得出这个客户是一个优质的潜在客户,家庭比较稳定,责任感比较强。

另一方面,孩子就是我们打开与客户聊天沟通的缺口,在上门拜访时我们可以带上一些小孩子吃的零食,玩的玩具,穿的衣服等等,这样客户一定会对你印象深刻,好感倍增,一般来说对于有孩子的客户来说,如果你对他的孩子很上心,那么客户就会对你比较上心。

总之,客户无聊时我们主动沟通;客户需要帮助时我们主动帮助;客户生病时我们主动关心;客户开心时我们为他开心;客户难过时我们伴他左右!只要把客户当作男女朋友一样对待,就没有撩不到的客户!

现在,你是否觉得客户的朋友圈对你很重要了呢?圈哥以为朋友圈是一个玄妙的东西,我们能从客户的朋友圈里获得很多关于客户的信息,而这些信息就是我们与客户建立连接的钥匙,只要我们找到这把钥匙就可以打开客户的心!

2. 从群聊功能达成宣传目的

有句话说得好:物以类聚人以群分,掌握了一类人就掌握了一群人。在进行微信营销时代,如何利用好群组这个功能来达成我们宣传的目的也是信贷员需要思考的事情。

1) 将客户分门别类,建立不同的群组

想要更加了解你的客户群,就要建立客户档案,把客户进行分门别类,进不同的群聊不同的内容,比如:汽车爱好群、投资理财群、子女教育群、体育运动群、咨询交流群等等,根据客户的兴趣爱好找不同的话题沟通,久而久之你在客户心目中的形象就会大大提升,成为话题的讨论的核心人物。

不过需要注意的是,这要求你需要了解各种各样的知识,做一个“百事通”!

2) 不定期推送知识,以一对十

除了在群里活跃气氛与客户聊天之外,你还可以不定期分享一些最新的行业知识、趣味内容,如在理财群推送近期最后的理财产品、行业动态等等,并简单做一个阐述,这样就会加深你在客户心中的印象,让客户对你产生敬佩之感,以一对十就是这么简单。

3) 巩固情感,进行推广

在你混迹在群里一段时间后,如果你判断这个群的关系已经差不多稳固了,那么你就可以开始你的宣传推广了,不过发送的频次不要过于频繁,保证一周不超过三次广告,另外还可以在发送广告后补发一个红包,安慰一下大家,恳请大家支持,这样一来排斥你的人就不会那么多了,毕竟拿人手短,吃人嘴软。

3. 用“发现”功能来增员

虽然大部分人对发现功能的使用都局限于朋友圈,但是微信的 “附近的人”这个功能却是你可以增员的方法,有时候你与客户只有“一步之遥”!

在搜索附近的人时,你要注意一下他们的个性签名,有些特别明确说自己讨厌微商、理财推销的人就不要加了,因为从个性签名我们就能看出这类人特别排斥推销,所以加了也是白搭,还容易被他们举报,所以在添加时你要注意一下。

另外,招呼的招呼语你也要注意自己的言辞,不要太刻板,也不要太轻浮,否则很容易被拒!

微信营销既是一门技术活,也一个脑力活,对于信贷员来说,只有仔细研究微信的各个功能点,并持之以恒地坚持下去,才能获得意想不到的收获!记住营销不能一蹴而就,慢工才易出细活!

分析师:王婧元

2017-11-17

前段时间,和朋友聚会,我遇到了几个月不见的老王,老王是我们从小一起玩到大的哥们儿,我们经常没事儿都会约出来一起吃吃饭、唱唱K,但自从他转行做了信贷员之后,每次约他都说没空,总说忙着找客户呢!这次见面,感觉他的精神状态很不一样,一问才知道他现在很多时候都在信贷中介平台上找客户,工作效率大大提高!不用再像之前那样东奔西走地找客户,所以完全能够腾出时间来跟我们叙叙旧!

这事让我意识到,原来对于信贷员来说,找个中介平台的好处那么大!现在,我为大家盘点一下信贷中介平台的几大优势!

一、省时——现成客户供你选!

很多信贷员都习惯于使用传统展业方法,例如插车、扫楼、派单、电销、陌拜等,效果不太好不说,还花费了很多时间。

眼看着时间一天天过去,自己的业绩依旧上不去,真是急死人了!

但是,如果你找一个中介平台就不一样了!你再也不用像无头苍蝇一样漫无目的地寻找客户了,中介平台有现成的客户供你选择,你只需动动手指,选择自己愿意做的客户,立即就能领取订单!操作简单又快捷,帮你节省大量宝贵的时间!

二、省心——客户质量有保障!

不少信贷员都有这样的经历:辛辛苦苦找到了客户,好不容易为他办好贷款,结果他拿上贷款就跑路,再也联系不上了!瞬间感觉心很塞有木有?

不想遇到这种事?那就找个靠谱的信贷中介平台吧!一般来说,正规的信贷中介平台(如好贷网等),在为你提供客户之前,都会对客户的资质进行审核的。所以,在一些品牌比较好、专业性比较强、比较正规的信贷中介平台上选择的大部分客户还是比较靠谱,遇到老赖的情况也比较少,你还是可以放心选择!但对于一些没有听过的平台,或者以极低的价格向你不断推销的平台你就要小心了,这种平台可能存在猫腻!

三、省钱——客户订单免费送!

大部分信贷员都认为,世上没有白给的客户,想要得到客户,要么就付出劳动到户外去展业,要么就自己花钱在一些平台上去买!

事实的确如此,想要收获就必须先要付出,天上没有掉馅饼的好事,不过这也并意味着所有的信贷平台都是如此,现在很多信贷中介平台都有各类优惠活动,只要你把握住好时机,白抢客户的事还是可以实现的!就比如,信贷圈APP就有整点免费抢单活动,凡是会员用户每天110015001900这三个时间段可以抢单,已认证的非会员用户可抢1900这个时间段的订单,有兴趣的信贷员们可以去试试。

说了这么多,我就是想告诉大家,不要只知道埋着头去派单、插车、扫楼、电销、陌拜……这些传统的展业方法固然有效果,但想要像我的哥们儿小王一样提升工作效率,你也要敢于尝试,敢于使用对我们有益的新平台软件,说不定效果不错呢!

分析师:樊颖

2017-11-16

生活在这个快节奏的社会中,人人都有压力,信贷经理更是如此,展业不顺、陌拜被拒、客户逾期、业绩下降……来自各方面的压力真是让人喘不过气!

面对压力,信贷经理该如何自我调整呢?现在,圈哥就与大家分享几个有用的减压小方法吧。

减压方法一:疯狂运动

运动能缓解压力是有科学依据的:当运动达到一定量时,身体就会产生一种叫做“腓肽”的激素,这种激素被称为“快乐因子”,能愉悦神经,把你的压力和不愉快带走。

所以当你感到压力很大的时候,不妨暂时放下手中的工作,去室外疯狂运动一把。无论是打篮球、踢足球,还是打羽毛球、跑步,都能让你尽情地挥洒汗水,痛快地释放压力!

减压方法二:放声K

K歌也是一种很好的减压方式。放声歌唱能让你的感情得以宣泄,情绪得以抒发,从而起到减压的作用。

心情不好的时候,约上三五个好友,去KTV订一个房间,大家一起疯狂地唱啊跳啊,将内心的烦闷与不快统统发泄出来,几个小时之后,你的心情就会愉快很多。

减压方法三:保证充足的睡眠

作为信贷经理,晚上躺在床上想起业绩还没有完成,逾期客户还没有还款……常常愁得睡不着觉。

但是,这只会让你第二天更加疲惫不堪,工作效率更加低下!长此以往,你的压力将会越来越大,形成恶性循环!

所以,各位信贷经理们,越是在忙碌的时候,越不要熬夜,尽量早睡早起,只有保证充足的睡眠,你才能在第二天精神百倍地工作,创造出良好的业绩!

减压方法四:找人倾诉

如果你实在是压力很大,就不要一个人死扛了,要学会适当向他人倾诉,找朋友或家人聊聊天,把你的压力说出来。

诉说的过程就是减压的过程,它能让你正视你的压力,走出负面情绪,重新振作起来,以更好的心态去面对工作。

减压方法五:食物减压

一项最新医学研究发现,某些食物可以非常有效地减轻压力。比如含有DHA的鱼油,鲑鱼、白鲔鱼、黑鲔鱼、鲐鱼等。此外,硒元素也能有效减压,金枪鱼、巴西栗和大蒜都富含硒。维生素B家族中的B2B5B6也是减压好帮手,多吃谷物就能补充。

当然啦,除了上面提到的运动、唱歌、休息、享受美食等解压方法之外,最根本、最科学的减压方式就是抓住压力的来源,从源头上寻求方法,解决问题!

对于信贷经理来说,业绩的压力才是真正让你崩溃的原因,那有没有什么方法来提升你的业绩呢?有没有什么工具能帮助你收入翻倍,远离高压呢?

答案当然是:有!

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分析师:樊颖

2017-11-15

凌晨3点多手机收到短信提醒,自己在两家银行的关联手机被修改,以及手机被定制了短信过滤和保管业务。在查询了银行账户时,卡内的10万元分三次被转走,更让人意想不到的是,第二天发现信用卡被盗刷近1000元,而且还被莫名其妙贷了7万元!这到底是怎么回事?马鞍山市的赵小姐这下子彻底懵了!

自己没有经过任何操作,银行卡和手机也在自己手里,没有收过密码短信,但账户里的钱却被人转走了,一不小心就背上了贷款,你说冤不冤?

经公安调查,原来这是一起典型的由“撞库”造成的新型电信诈骗案件。犯罪嫌疑人雇人编写黑客软件,扫描用户登录服务型网站时的登录密码,通过在互联网上搜集人们已经泄露的邮箱密码、QQ、微信等社交软件密码、各类网站账户密码建立起一套字典表,然后运用软件的自动登录功能,将搜集到的用户名和密码去不停地尝试登录各大银行的网银账户,最终“撞大运”地“试”出一些可以登录的用户名、密码,从而进行诈骗。

一个“撞库”案件让赵小姐不但损失了一笔财产,还让自己背上了“被贷款”的黑锅!对于像赵小姐这样在不知情的情况下被人冒名顶替进行了贷款的情况,到底应该怎么办?难道只能认栽、认倒霉?

圈哥在网上随便一搜,就搜索到了近59700条与“被贷款”相关的新闻,看来有很多人都跟赵小姐一样有过“被贷款”的遭遇,那么我们为什么会“被贷款”呢?

经圈哥了解,绝大多数人“被贷款”都是因为这些原因造成的:

1. 个人身份证丢失,被他人冒名贷款;

2. 被他人套用身份信息,导致“被贷款”;

3. 不法分子通过非正常渠道购买到包括受害者姓名、身份证号、银行卡号、手机号在内的个人信息;

4. 个人图方便常年使用相同的用户名和密码注册账号,登录邮箱、QQ、微信、淘宝等社交及购物网站,个人信息泄漏等。

无论因为哪种情况,我们遭遇到了“被贷款”都有可能会使我们的财产受到损失,对我们的征信产生不良影响,甚至日后个人再想进行各类贷款时也有可能会因为曾经的“被贷款”而被拒之门外。

圈哥认为,当我们发现自己的银行账户、手机、短信发生异常,并且在本人不知情的情况下有借贷发生时,要第一时间报警,寻求公安部门帮忙调查,以免发生更严重的损失。

另外,在遇到“被贷款”的情况时,大家也不要怕,不要慌,我国《民法通则》第101条规定:公民的人格尊严受法律保护,禁止用侮辱、诽谤等方式损害公民的名誉。

也就是说在“被贷款”时,如果你的个人信誉受到了损失,那么你是有权向有关部门反映,挽救你的个人名誉的。

如果我们是因为“被贷款”导致自己的个人信誉受到了损失,个人征信被查得乱七八糟,甚至出现了多笔不良记录,那么我们可以向放贷机构或征信中心提出异议申请,要求银行消除不良记录。

一、在日常生活中我们如何知道自己是否“被贷款”了呢?

圈哥建议大家定期查询一下自己的信用报告,了解自身的信用记录情况。征信报告每人每年可以免费查询2次,从第3次查询开始就要收取相应的费用,每次10元。对于我们个人而言,一年查询2次就足够让我们了解自身的信用情况了,如果没有正常的贷款需求不要频繁查询。

二、我们应该如何避免自己“被贷款”?

1. 不随意出借个人身份证或银行账户给他人使用

随意出借自己的身份证或银行账户可能会给本人带来很严重的损失或后果。比如,经济得到严重损失;他人借用你的名义从事不法活动;成为不法分子从事金融犯罪的替罪羊等等。

2. 妥善保管身份证及身份信息

不轻易向陌生人透露身份信息,不随意点击短信中出现的验证信息,不随意回复验证码,将身份证放在安全、可靠的地方,以免因为自己的粗心导致个人信息泄露,或身份证遗失。

3.对外提供身份证复印件时注明用途

对外提供身份证复印件或其他证明证件时,写明使用用途,可在含有身份信息区域注明“本复印件仅供XX用于XX用途,他用无效”和日期。

4. 勿将本人信用报告提供给其他机构

本人的信用报告第三方或他人是无权随意查询的,只有在你本人的授权的情况下才能查询,所以在申请贷款时不要将本人的信用报告随意提供给其他机构(非本人申请的正规机构),以免个人信息泄露。

5.警惕网上钓鱼网站

对于任何需要你提供个人身份证、银行卡账户密码、验证码的信息都要保持警惕,对于一些提示你因网站故障、网站升级需要你点击链接完成认证的内容不要轻易点击或打开,以免上了骗子的当,泄露了个人信息。

6.定期查询自己的征信报告

如上所说,定期查询自己的征信报告能及时了解自己的征信情况,一旦发现自己的征信有异常,还能早发现早解决。另外如果你认为征信报告的记录有误,还可以向放贷机构或征信中心提出异议并要求更正。

7. 定期更换自己不同账户的密码

很多人因为怕麻烦或者怕自己忘掉密码,所以在登录不同的平台、不同的账户时都使用同一密码,这样做虽然看似方便,但实则暗藏风险。新型网络犯罪层出不穷,不法分子很有可能利用大数据、技术手段或者你在网上的习惯来窃取你的密码或身份信息,进行不法活动。

所以圈哥提醒大家不要怕麻烦,在不同类别的账户设置不同的密码,对于相同的密码要记得定期更换,同时在设置密码时尽量设置得复杂一些,安全等级高一些,这样能规避很多风险。

总之,在借贷时,我们一定要选择正规的金融机构申请贷款,保护好个人的信息安全,切莫贪小便宜吃大亏!

分析师:王婧元

2017-11-14

征信报告报告就不会出错了吗?为什么会出错?出了错应该如何删改?关于征信报告的几个小问题,你的客户都搞懂了吗?今天,让我们通过以下几个对话来了解关于个人征信报告中容易让人混淆的问题!

一、 征信报告就不会出错了吗?

征信报告很重要,但这并不意味着征信报告不会出错!

二、 是什么原因导致征信报告也会出错呢?

数据从放贷机构到征信系统过程长、节点多,环环都有可能出差错!

三、 征信报告出错了应该怎么办?

征信报告出错了也别怕,提出异议尽早改!

四、 提交异议申请需要做哪些准备?

申请异议时,请携带本人有效身份证件哦!切记切记!

五、 征信中心帮忙修改删除数据吗?

错!错!错!征信中心不能修改删除金融机构的数据!

六、 金融机构就是不改数据怎么办?

出了错误就要改!如果不改,你可以向法院起诉!

以上6个小问题你都明白了吗?快来给你的客户科普吧!

分析师:王婧元

2017-11-13

尽职调查是信贷业务中的重要环节,信贷经理需要通过对客户资料的收集、整理、对比、分析,判断客户的还款能力和还款意愿,并提出切实可行的风控意见,从源头上降低贷款逾期的风险。

说到尽职调查,当然不能忘了它的5个要点:调前准备、基本原则、尽职访谈、资料核实、侧面调查,这5个要点分别又有哪些具体内容呢?现在,圈哥就来为大家讲解一下。

1.调前准备

作为信贷经理,要想对贷款人开展一场科学有效的信贷调查,必须事先做好准备工作。准备工作的内容包括:搜集客户资料、列出调查重点、填写调查提纲、预约客户。

l 搜集客户资料:信贷经理应要求客户全面地提供各类相关资料,并对它们逐一进行审查,掌握客户的基本信息。

l 列出调查重点:在审核客户资料的过程中,如果产生疑问,信贷经理应立即记录下来,并列出问题清单,在尽职调查时需对清单上的内容进行重点考察。

l 填写调查提纲:填写调查提纲是调前准备的重要步骤。调查提纲要简明扼要、思路清晰,以便更好地为即将展开的尽职调查提供明确的方向。

l 预约客户:尽职调查前,信贷经理应提前与客户进行预约。与客户共同商定调查的时间和地点,并告知客户调查目的、所需时间、调查流程、所需资料等信息。


2.基本原则

信贷经理对客户进行尽职调查时应遵循以下几点基本原则:

l 双人调查原则:双人调查原则又被称为AB角原则,是指每笔信贷业务必须至少由主办(A角)、协办(B角)两名信贷人员进行尽职调查,并在调查报告中签署明确意见。

l 实地查看原则:实地查看是指信贷经理应深入现场,对客户、企业、家庭、抵押物及保证人的情况进行实地核查。确保客户所提供资料的真实性和有效性。

l 真实反映原则:主办、协办两名信贷经理应实事求是地反映自己在尽职调查中所了解到的情况,做到不回避任何一个风险点。

l 交叉验证原则:交叉验证是指在尽职调查中,信贷经理通过不同途径对同一信息进行确认,看客户口头提供的信息是否与书面信息以及实际状况相一致,判断其提供的信息是否真实、准确、完整。

3.尽职访谈

在尽职调查中,信贷经理需要采取访谈的方式,与客户进行充分的沟通,全面把握客户各方面的信息。与客户进行尽职访谈时,信贷经理要注意以下几个方面:

l 奠定气氛:访谈前,信贷经理首先应有礼貌地向客户进行自我介绍,并感谢客户的接见。这样做不仅能增加客户对你的好感,也能营造轻松友好的氛围,缓解客户的焦虑,确保他能顺利回答你即将提出的问题。

l 提问环节:访谈过程中,信贷经理需要通过向客户提问的方式来了解更多的信息。需要注意的是,信贷经理提问的语气、方式要适当,避免让客户产生“被审问”的感觉。客户回答问题时,信贷经理应细心聆听,从客户的“长篇大论”中及时发现有效信息,同时,也要注意客户的潜台词,思考其言语中是否隐藏了什么信息。

l 阶段性总结:每当与客户讨论完一个问题之后,信贷经理可以进行一个小小的阶段性总结,用自己的语言来复述客户所讲的关键内容,并向客户确认自己的理解是否准确,得到客户肯定的表态之后再转向对下一个问题的讨论。

4.资料核实

尽职调查过程中,信贷经理要尽量搜集客户的各类资料单据,如财务报表、进货单据、销货单据、物流单据、客户订货单、对账单、水电费单等,并一一进行核实,必要时可采取交叉验证法,将这些书面材料进行相互对照、与客户口头提供的信息进行对比,判断它们的真实性与可靠性。 

5.侧面调查

侧面调查是信贷业务尽职调查中很重要的一个部分,也是最容易忽略的一个步骤。侧面调查主要有以下三个渠道:

l 上第三方网站(例如全国企业信息公示系统、人法网、社保网)查询客户信息;

l 向客户的上下游客户、员工、房东、亲友等了解其相关信息;

l 向小贷公司、担保公司、中介机构等同行圈子打听客户的资产情况。

以上就是圈哥为大家总结的尽职调查的5大要点了,想要成为风控高手的信贷经理们,赶紧收藏起来吧~

2017-11-10

俗话说得话:欠债还钱,天经地义!然而在“老赖”眼里,“欠债还钱,天理难容!”他们凭借着一股“我凭本事借的钱,我凭什么要还”的劲儿在失信这条路上越走越远,面对催收员的催收也是振振有词,强词夺理!

为了惩治老赖,我国先后颁布了很多法规政策来对他们进行约束和惩罚,然而革命尚未成功,同志仍须努力!“老赖”这群生物不仅仅是我国的心头大患,还是世界各地都在严厉打击的对象!

今天,圈哥就来给大家盘点一下世界各地的讨债公司是怎样对付老赖的!当脑洞大开的歪果仁遇上欠钱不还的职业“老赖”,会有怎样的奇招出现呢?据说这些奇招百发百中!不信,我们就来一起看看!

1. 奥地利:没日没夜讨债法

奥地利商人习惯使用每日每夜讨债法来对付“老赖”,直到“老赖”心甘情愿归还欠款。请专业人士不分昼夜轮流向欠款人打电话、发催款函、进行传真催债等等,经过一轮又一轮的车轮战术,欠款人身体疲惫不堪,心理压力巨大,身体累了,心也累了,只好最后还钱了……

圈哥点评:

如果你不还钱,我就让你身心疲惫!奥地利讨债公司完全抓住了“人”这种高级动物在身体与心理上的弱点进行攻陷,劳心又劳力,日日催款备受煎熬,看你还不还钱?臣妾做不到啊!

2. 西班牙:让粉红豹“陪”着你吧

西班牙某个讨债公司的讨债方式也别出心裁,那就是为专业讨债人设计一套“粉红豹”衣服,然后在电视上反复亮相并郑重声明:我跟在谁后面,谁就是欠债不还的人。

“粉红豹”一直跟在欠款人身后,“陪”上下班,“陪”他她吃饭逛街,“陪”看电影,“陪”他她上厕所,直到欠款人还钱为止。

圈哥点评:

不知道为啥脑海里总有一种莫名的萌感在来回闪动!想想在国内,如果真有一只“粉红豹”一直跟在行人身后,那么不明真相的群众一定会将此次事件刷爆朋友圈和各大媒体网站,是一次不错的事件营销!估计这家讨债公司也会瞬间就能火起来!不过这并不是一件光荣的事,而是为了让老赖还钱才不得已使出的奇招!

3. 泰国:靠丑闯出一片天

泰国有的讨债公司很奇葩,专门雇用长得奇丑、力气巨大以及特别邋遢的人前去讨债,并且还会在欠款人门前大吵大闹,恐吓威胁,让借款人乖乖还钱!

圈哥点评:

这是不是现实生活中的“不忍直视”、不敢直视、黑帮老大既视感?原来在泰国,只要你丑得有特点,就依然可以闯出属于自己的一片天!不过,圈哥对此讨债公司持怀疑态度,暴力催收、非法恐吓,可是要蹲局子的!

4. 意大利:用体臭征服“老赖”

意大利有家讨债公司专门利用有特别体臭的人前去欠款人的家门前进行讨债,让欠款人避之不及,只能把钱上交出去!

圈哥点评:

曾几何时,有体味是一件让人十分尴尬的事儿!不过在意大利一切皆有可能!即使体臭会给你的生活带来很多困扰,但也不妨碍找到一份合适的工作!

5. 德国:让“黑色的影子”如影随形

德国有家讨债公司的做法与上面说到的西班牙某个讨债公司的做法十分相似,那就是让专门的债务讨债人员“跟你在一起”。德国的这家讨债公司是让雇员身披黑纱,找到欠款人,递上一张名片,上面列着欠款人所欠债务的某人或者某公司的地址或电话,然后不再多言,而是如影相随。无论欠款人走在哪里,都会有一个“黑色的影子”相伴相随,直到欠款人还清所有债务。

圈哥点评:

实在不敢想象在自己的身边有个“鬼魅”般的身影一直跟随着自己,如果真是这样还不得被吓傻啊!欠债不还烦事多、压力大,还是趁早还钱来得痛快,少受罪!

6.中国:大爷大妈齐上阵

在中国也有各别地区的讨债公司想出了一些匪夷所思的招数来对付老赖。广州有家讨债公司专门雇佣一些老态龙钟的大爷大妈前去上门讨债,他她们拄着拐杖,慢慢悠悠来到欠款人门前,逢人就说,某某某欠了我钱至今未还……让欠款人哭笑不得,招架不住只能还钱。

圈哥点评:

中国的大爷大妈可是厉害的主儿,谁都不敢惹,平白无故给你来给假摔,让你有理说不清!如果大爷大妈都齐上阵催收了,那你还不老实点?

众所周知,催收过程中讨债公司难免需要用点“手段”让欠款人早点还钱,但非法恐吓、威胁,暴力催收等触犯法律的事情也是正规讨债公司不会做的。想要真正杜绝“老赖”的发生,还需要法律的制裁、监管、惩罚、各地方政府部门及各个行业的协助配合,以及加强个人的诚信意识的培养,只有大家共同努力,才能创造出一个诚信的社会!

PS:以上例子仅为个例,并非普遍行业现象,仅供大家娱乐参考,不喜勿喷哦!)

分析师:王婧元

2017-11-09

凡事预则立,不预则废。客观、详实、准确的信贷调查可以从源头上控制逾期的风险,对贷款机构来说具有重要的意义。当然,要想保证信贷调查的准确性,事先做一些准备工作是非常有必要的。

那么,信贷调查前要到底做哪些准备工作呢?跟着圈哥往下看吧。

1. 确定调查人员

在进行信贷调查之前,首先要根据客户贷款的难易程度,合理选配参与调查的人员。一般来说,信贷调查需实施双人调查原则,双人调查原则又称为AB角原则,是指每笔信贷业务必须至少由主办(A角)、协办(B角)两名信贷人员进行调查,并在调查报告中签署明确意见。

A角负责收集、整理借款人的相关资料和信息,与借款人联络、沟通,组织与协调对客户的调查;B角配合A角工作,一起对客户进行调查。

形成调查报告后,AB角均须在调查报告上签字,对调查资料,担保情况、调查意见及调查报告的真实性负责。

2.搜集相关资料

确定好了调查人员之后,参与调查的信贷经理就要着手搜集资料,了解贷款人的相关信息了。

搜集资料的内容应包括:

客户所处行业的整体发展情况、客户在行业中的地位、国家对其行业的相关政策、客户的基本情况、生产经营情况、财务情况、客户高管信息、客户面临的市场机遇及挑战。

此外,调查人员还可利用多种渠道对借款人进行调查,常见的渠道有工商信息查询网站、被执行信息查询、利用搜索引擎等。

3.列出调查重点

对借款人的基本情况有了初步的了解之后,调查人员就可以确定此次信贷调查的重点了。

调查人员要对搜集到的借款人资料(如年龄/婚姻/家庭/稳定性、经营历史/财产积累/经营能力、贷款目的/需求原因/行业状况、征信历史/侧面调查、经营模式/盈利模式、财务状况/盈利水平、现金流等)进行仔细审核,将有疑问的项目一一列出,形成一份问题清单,方便在以后的信贷调查中向借款人求证。

同时,调查人员还需要将手头掌握的借款人信息和调查报告所需要撰写的内容进行比对,看是否有所遗漏,如果有,最好也列出一份清单,在进行信贷调查的时候让客户回答。

4.填写调查提纲

根据列明的调查重点,信贷经理就可以完善调查提纲了,提纲内容应包括以下6点:

l 调查借款人的基本情况;

l 调查借款人的信用情况和主要负责人的品行状况;

l 调查借款人的财务状况、生产经营状况和市场情况;

l 调查关联企业及关联交易情况;

l 了解借款人的贷款用途和还款方案;

l 分析本笔贷款给借款人带来的收入、存款、结算等综合效益

调查人员应尽可能详细地填写调查提纲,方便日后信贷调查工作的开展。

5.预约客户,提前安排行程

在进行信贷调查前,信贷经理需提前向借款人进行预约,确定时间和地点。提前预约的时间不宜过长或过短,二至四天较为合适。

预约时应清楚地告知借款人以下内容:此次上门调查的目的、调查大约需要占用他们多长时间、在信贷调查时需要看到的文本材料(包括营业执照、房产证、购房合同、租赁合同、进货单、销货单或记录、户口簿、身份证等)、信贷调查的流程等,并尽量要求负责人陪同调查。

另外,在去现场进行信贷调查前,信贷经理应提前查明路线,合理安排好行程,确保准时到达,才能给客户留下良好的印象。

总之,若想对贷款人开展一场全面、深入、细致的信贷调查,信贷经理必须事先做好充分的准备。如果以上5项准备工作你都一一完成了,就可以信心满满地开始你的信贷调查工作了!

分析师:樊颖